Задолженность по кредитной карте, выданной к кредиту

Информация для потребителей. Что нужно знать при оформлении кредитной карты

Задолженность по кредитной карте, выданной к кредиту

В настоящее время практически все банки предлагают  клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении  потребителю необходимо внимание.

Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты – это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.

Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 – 3 среднемесячных доходов заемщика.

Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит – максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым:  потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).

Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц.

Некоторые  банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов.

Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант – подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета.

В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты.

Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге – просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько.

Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей.

Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост.В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик – ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает – проценты начисляются за весь срок.

Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%.

Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки.

В других – любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности – за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей – за каждое нарушение.

Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.

Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту.

Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах.

Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.

Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.

Договор заключается одним из следующих способов:

– путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

– путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.

Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.

До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению.

В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.

Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:

1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.

2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.

3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.

4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.

5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.

6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.

7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.

8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.

9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.

10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.

Версия для печатиВерсия для MS WordЗащита прав потребителей

Источник: http://70.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/82158/

Осторожно: появилась кредитная карта, которая вгоняет в долги

Задолженность по кредитной карте, выданной к кредиту

30-летняя Л. замужем, у нее двое детей, она работает в сфере питания. Несколько лет назад кредитная компания предложила ей “сделать жизнь удобнее” и даже “помочь управлять семейным бюджетом”. Траты Л.

по кредитной карте составляют около 5000 шекелей ежемесячно.

В кредитной компании объяснили, что теперь каждый месяц с ее счета будет сниматься только половина этой суммы, а остальная часть будет переноситься на следующие месяцы.

Однако доброхоты забыли подчеркнуть, что упомянутая “остальная часть” – тысячи шекелей, которые каждый месяц переносятся на следующий, – никуда не исчезает.

Она накапливается в задолженность, которая постоянно растет, и на нее начисляются немалые проценты – как на разницу, добавляющуюся к долгу в текущем месяце, так и на основную сумму накопившегося кредита. Л.

не очень вникала в этот вопрос, и никто не посчитал нужным разъяснить ей суть. 

Но однажды в компании, где работала Л., начались финансовые трудности. Женщине пришлось согласиться на значительное снижение зарплаты. К этому времени на кредитной карте Л. скопилась немалая сумма перенесенных на будущее платежей, и ей стало непросто погашать постоянно растущий долг с высокими процентами.

Таким образом, вдобавок к банковскому овердрафту (“минусу”), который уже приблизился к границам кредитных рамок, Л. обзавелась и очень серьезным долгом перед кредитной компанией. Сумму долга достигала десятков тысяч шекелей.

Л. не единственная, кто попал в подобную ситуацию. Согласно данным Банка Израиля, несмотря на сомнительную пользу от подобного кредита, он продолжает набирать популярность.

Проверка Ynet показала, что на конец 2014 года общая сумма долга израильтян в рамках возобновляемого кредита составляла около 2,32 млрд шекелей. Четыре года спустя его объем вырос на 40%, составив 3,25 млрд шекелей.

Это больше трети всей суммы кредитов, выданных владельцам кредитных карточек, а количество карт в рамках этого “патента” составляет уже 1,23 млн.

Возобновляемый кредит – отличный способ предлагать клиентам кредит по заоблачным ценам.

Предложение формулируется по-разному, но принцип всегда один и тот же – в указанный вами день оплаты покупок по кредитной карте с вашего банковского счета взимается только часть потраченного за месяц – фиксированная и заранее установленная вами сумма.

Остальная часть долга будет оплачена в следующем месяце, а то и позже. Кредитные компании преподносят это как удачную возможность разбивки покупки на платежи и удобство дополнительной кредитной линии. На деле стоимость этого удобства составляет от 8% до 18% в месяц и более.

Чтобы объяснить механизм, напомним общепринятую систему кредита с отсроченным платежом. Владелец обычной кредитки совершает покупки весь месяц, а банк перечисляет деньги со счета клиента на полную сумму покупок раз в месяц.

Таким образом, владелец кредитной карты получает кредит на срок от одного дня до целого месяца – в зависимости от того, в какой день совершена каждая из покупок.

 За такой кредит компания не берет процентов; более того, такую сделку даже не принято называть кредитной. 

В случае возобновляемого кредита (“ашрай митгальгель”) все выглядит иначе. Владелец карты выбирает сумму, которая будет ежемесячно сниматься со счета, – скажем, 2000 шекелей. Если расходы за месяц превышают ее – например, составляют 4000 шекелей, – то 2000 остатка будут перенесены на следующий месяц и обложены процентами.

А в следующем месяце владелец вновь примет решение, выплатить ли ему всю сумму расходов – допустим, на этот раз 3000 шекелей – или только ее часть. В последнем случае со счета вновь будут оплачены установленные 2000 шекелей, а оставшаяся тысяча добавится к уже имеющимся двум тысячам долга.

Полученные три тысячи долга будут “возобновлены” на следующий месяц и вновь обложены высокими процентами, до полной выплаты долга.

Возможность указанного возобновления кредита – это качество, которое может быть присвоено любой кредитной карте. Когда-то кредитные компании выпускали специализированные карты с таким способом расчета – More у “Исракарта” и Choice у компании “Каль”. Сегодня же указанная возможность предлагается владельцам любых кредитных карт.

Однако и специализированные карты никуда не делись (кредитные компании не пользуются в их названиях словами “возобновляемый кредит”, а выбирают различные маркетинговые имена).

Если вы не установите определенную сумму ежемесячного платежа по такой карте, то кредитная компания сделает это сама – причем выберет относительно низкую сумму, чтобы большая часть суммы покупок не погашалась, а была обложена процентами и переносилась на будущий платежный период.

Многие клиенты кредитных компаний не понимают описанного механизма и последствий своего согласия.

Уже в 2009 году уполномоченный по надзору за банками изучал политику трех кредитных компаний в этом отношении и сделал следующие выводы: “Многие клиенты не понимают значения возобновляемого кредита, в результате чего пользуются дорогим кредитом и платят за него высокие проценты, не осознавая этого”. В некоторых случаях кредитные компании даже обязали вернуть клиентам суммы взимавшихся процентов.

В конечном счете такая карточка может принести больше бед, нежели пользы. Чтобы правильно ею пользоваться, клиенту необходимо вести ежемесячный мониторинг покупок. Отсутствие контроля может привести к излишнему кредитованию по сравнению с запланированным – а это грозит накоплением серьезных долгов.

Если вы решили выбрать такую карточку, убедитесь, что верно поняли характер взимания платежей, осознанно установите сумму ежемесячного платежа (даже в условиях возобновляемого кредита можно потребовать оплаты полной суммы месячных покупок) и не позволяйте кредитной компании самой решать, сколько денег взимать с вас ежемесячно.

Подробности на иврите читайте здесь

Источник: https://www.vesty.co.il/articles/0,7340,L-5504045,00.html

Кредитная карта – Кредитка – Кредитные карты в Украине

Задолженность по кредитной карте, выданной к кредиту

Выбрать кредитную карту непросто. Неверный выбор сделает кредитку источником проблем. Зато правильно выбранная карта станет незаменимым помощником. Вот что нужно знать, чтобы не ошибиться.

Зачем нужна кредитная карта

Первый вопрос, на который нужно ответить перед выбором кредитки – «Зачем мне нужна кредитная карта». Вот самые логичные ответы:

  • нужны деньги до зарплаты;
  • купить iPhone в кредит;
  • часто путешествую, нужна кредитная карта для расчетов за границей;
  • хочу зарабатывать на кредитной карте.

Знаете ответ? Все остальное «Финансы.ua» сделает за вас. У нас есть сервис подбора кредитной карты. С его помощью вы за несколько минут выберите именно то, что нужно.

Для повседневных расходов кредитная карта удобнее банковского займа. Во-первых, в отличие от кредита, использовать «карточные» деньги можно частями и только тогда, когда они нужны. Во-вторых, за кредитную карту можно не платить, а проценты на выданный заем банк насчитывает исправно.

Выгоднее всего кредитную карту использовать в торговой сети. В таком случае можно не только пользоваться деньгами банка бесплатно, но и получать дополнительный доход. В рамках льготного периода банк выставляет символическую процентную ставку за пользование кредитом – не больше 0,01%.

Если вам регулярно нужны наличные, выбрать карту сложнее. Кредитных карт с бесплатной выдачей наличных в Украине нет. Как правило, с вас сразу же возьмут приличную комиссию. В большинстве случаев платить придется даже чтобы снять с карты свои деньги.

Перевод на другую карту не поможет, банк возьмет за него такую же комиссию как и за получение денег в банкомате. Около 4% комиссии выльется в 40 гривень с каждой тысячи. Это – 48% годовых, если платить вовремя.

Чтобы сэкономить, выпустите карту, по которой можно перехватывать у банка немного наличных без комиссии. Платить все равно придется, но намного меньше, чем с комиссией.

Снятие наличных не входит в льготный период, но если деньги нужны на пару дней, то переплата будет мизерной – меньше 0,1% в день. И гасить долг нужно как можно быстрее, ведь можно нарваться на штрафы.

«Не стал ждать, купил iPhone в кредит, отдавать долг проще, чем откладывать деньги». Звучит логично, вопрос в цене. Вы тратите деньги, которых у вас нет. Поэтому нужно понимать, где вы их возьмете.

«Да в чем проблема найти 100 гривень в месяц», – неправильная логика. Даже небольшие деньги нужно как минимум исправно платить, чтобы не нарваться на комиссии и штрафы.

Чтобы не влезть в долговую яму, нужно честно ответить на несколько вопросов.

  1. За счет чего я буду гасить долг каждый месяц
  2. Сколько я переплачу

Если вы точно знаете ответ на первый вопрос, ищите карту с беспроцентной рассрочкой. Бесплатный кредит можно получить в Приватбанке и «Альфе». У «Привата» это называется «оплата частями», у «Альфы» – рассрочка. Если у вас карта Приватбанка, найдите товар, который можно оплатить частями.

Хороший выбор таких товаров – в Приватмаркете. «Альфа» дает рассрочку на любой платеж больше 1000 гривень. В «Привате» срок бесплатного кредита зависит от того, как банк договорился с продавцом, в «Альфе» – от суммы.

Если вы купили с кредитной карты «Альфы» что-то дороже 15 000 гривень в счет кредитного лимита, банк предложит рассрочку на 12 месяцев. Чтобы не платить комиссии, нужно каждый месяц к дате погашения держать на карте положительный остаток в сумме очередного платежа.

Иначе бесплатный кредит окажется недешевым. Вот как работает беспроцентная рассрочка в Приватбанке. В «Альфе» логика похожа, но платежи обрабатываются дольше. И пополнять карту нужно не к дате покупки, а к дате подписания договора.

Это – вообще хорошая привычка для клиента «Альфы», иначе по некоторым картам придется заплатить комиссию за обслуживание. Есть рассрочка и у других банков. Ее рекламируют ПУМБ, УкрСиббанк, ОТП.

На вашей карте нет бесплатной рассрочки, а гасить долг собираетесь год? Подумайте о потребительском кредите. Скорее всего, он обойдется дешевле использования кредитного лимита. Кредитная карта удобна для займа, который вы можете погасить до окончания льготного периода. Если собираетесь платить долго, кредит по карте может обойтись больше чем в 100% годовых.

Кредитная карта для расчетов за границей

За границу лучше ехать с картами разных банков. Сбои бывают даже в системах самых технологичных банков, а без денег из-за проблем с процессингом рискуете остаться вы. Чтобы чувствовать себя комфортно, выпустите карты в банках с хорошим онлайн-банкингом и минимальными комиссиями на прием и получение денег.

Это нужно чтобы при необходимости перевести деньги из одного банка в другой. Самый хороший вариант – бесплатное или недорогое пополнение карты через сервис вашего банка. «Финансы.ua» не раз тестировал бесплатное пополнение некоторых карт Приватбанка и «Альфы», платежи проходят в считанные минуты.

Не получается оплатить покупку картой одного банка? Используйте карту другого.

Деньги банка лучше тратить на покупки и отдавать в залог. Заблокировать деньги может кто угодно. Страховой депозит блокируют прокатные компании, гостиницы и даже некоторые владельцы квартир, которые сдаются через сервис Airbnb. Уточните в банке условия блокировки.

Одни банки вообще не считают блокировку транзакцией и просто уменьшают доступный кредитный лимит на замороженную сумму. Другие насчитают комиссию, если заблокированные деньги не будут доступны к окончанию кредитного лимита. Иногда за такую операцию могут взять даже комиссию за конвертацию.

Перед выездом расспросите менеджера или оператора кол-центра об условиях блокировки.

Кредитные карты используйте только для платежей, наличные нужно снимать с дебитовой. Иначе придется заплатить комиссию, ее стандартный размер 4%. Если карта гривневая, то некоторые банки возьмут комиссию за любую операцию.

Но ее размер намного меньше, чем при получении денег в банкомате. Самая распространенная в Украине комиссия за конвертацию – 1%. Не пугайтесь комиссий, самое важное – итоговая сумма, в которую обойдется покупка.

Выбирая карту, понаблюдайте за курсами по картам, которые разные банки выставляют в один и тот же день. Одна и та же операция с комиссией может обойтись дешевле, чем без нее за счет разницы в курсах.Свои деньги «спрячьте» на депозите без ограничений на снятие и пополнение.

И гасите долг по карте до окончания льготного периода. Так вы не только ничего не заплатите банку, но и заработаете на кэшбэке и депозите.

Депозитные ставки падают, заработать на карточном остатке можно сущие копейки. При ставке 8% годовых каждая тысяча остатка принесет около 5 гривень в месяц. Да и то если эта тысяча пролежит на карте полный месяц. Если вы активно рассчитываетесь картой, то выгода будет меньше, ведь остаток снижается.

Кредитная карта с кэшбэком дает тройную выгоду. Во-первых, вы получаете депозитный доход на полную сумму отложенных трат. Во-вторых, банк компенсирует часть некоторых покупок в виде кэшбэка. Наконец, по кредитной карте действуют те же скидки и акции платежных систем, что и по дебитовой.

Источник: https://finance.ua/cards

Адвокат24
Добавить комментарий