Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Как выкупить свой или чужой долг у банка?

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Любой банк – организация сугубо коммерческая. Его задача – получить прибыль. Один из основных продуктов деятельности любого банка – выдача ссуд. Ссуды выдаются на условиях платности. То есть по ним начисляется процент за пользование. Неизбежно определённый процент ссуд проблемен для банка. То есть по ним имеется просроченная задолженность с низкими перспективами возврата.

Почему банку выгодно продавать долг заёмщика

Помимо вопросов выгоды, у банков, как у кредитных организаций, существуют определённые обязательства перед Центробанком России. Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Высокий уровень проблемной задолженности чреват риском лишиться лицензии.

Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями 388 – 390 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования.

Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов – коллекторские агентства.

Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично. Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка (от 3 до 12 месяцев).

Как выкупается долг третьим лицом у банка

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.

Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.

В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.

Преимущества выкупа долга

Закон не обязывает банки продавать долги именно коллекторским агентствам. Они делают это исключительно из экономической целесообразности. Из содержания ст. 388 Гражданского кодекса следует только, что приобретателем по договору цессии должно быть «другое лицо» (то есть по смыслу закона, не сам должник). Каких-либо специальных требований к этому лицу в законе нет.

Из этого можно сделать вывод, что теоретически выкупить долг может кто угодно, даже физическое лицо.

Преимущества выкупа долга лицом, дружественным должнику для последнего налицо. Это:

  • Списание штрафных санкций и неустоек;
  • Улучшение кредитной истории. Последнее наступает, так как перестаёт поступать негативная информация в Бюро кредитных историй;
  • Возможность избежать взыскания в судебном порядке;
  • Возможность погасить долг на льготных условиях.

Кредитные организации проводят различную политику в отношении проблемной задолженности. Судя по отзывам клиентов банка ВТБ 24, он по своей инициативе предлагает заключить договор цессии наиболее проблемным заёмщикам. От заёмщика требуется внести 20% в счёт оплаты задолженности. После этого заключается сделка с ценой, составляющей определённый процент от первоначальной.

Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Не всякий кредит продаётся. Есть ряд кредитных обязательств, право взыскания по которым банк не передаст. По общей практике, на продажу уходят только долги, оплата по которым не поступала уже более 6 месяцев. Не продаются кредиты, обеспеченные поручительством, залогом или ипотекой. Также это кредиты со страховкой, покрывающей причину возникновения просрочки.

Как выкупить долг у банка

Вначале следует определиться с покупателем задолженности. Это может быть доверенное лицо или антиколлекторская организация.

В банк направляется заявление с соответствующим предложением. Первичные переговоры будут вестись через отделы по взысканию, службу безопасности банка и тому подобные структуры.

Вероятность согласия банка на такую процедуру в отношении конкретного должника очень условна. Ответ будет зависеть от перспектив просроченной задолженности. Положительно на решение банка может повлиять предложение по цене выкупа, выгодно отличающееся от коллекторского.

Можно обратиться в заслуживающее доверие антиколлекторское агентство, практикующее выкуп долгов заёмщиков. Сотрудники агентства самостоятельно вступят в переговоры с кредитором по поводу заключения цессии.

Ещё один вариант покупки – выкупить кредит уже непосредственно у коллекторского агентства, которому был продан долг. Этот вариант более перспективен для заёмщика.

После заключения договора цессии, должник выплачивает новому кредитору стоимость выкупа долга и вознаграждение за посредничество. С этого момента его просроченное обязательство по кредиту закрыто.

Кто может выступить покупателем просроченного кредита

Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймёт, что деньги у заёмщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.

Не рекомендуется привлекать в качестве покупателя близкого родственника. Это также чревато признанием сделки фиктивной. У кредитора появятся вопросы, почему близкий родственник не может помочь заёмщику деньгами, но готов их потратить на приобретение долга.

Формально приобретателем может быть любое лицо, кроме выше обозначенных, подходящее по российским критериям полной дееспособности.

На практике целесообразно обратиться для заключения такой сделки к антиколлекторскому агентству или грамотному юристу с практикой в соответствующей области.

В заключение

С точки зрения закона нет никаких препятствий для перевода долга по кредитному обязательству.

Возможность закрыть задолженность по договору цессии, если взыскатель – не коллекторское агентство, а доверенное лицо заёмщика, очень перспективна для последнего.

Следует понимать, что принудить кредитора к заключению такого соглашения нельзя.

Как следует из отзывов заёмщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

Эту процедуру лучше доверить грамотному юристу или специализированной организации. Услуги таких лиц по факту оплачиваются, как посреднические.

Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/vykup-dolga-u-banka/

Покупка долгов физических лиц у банка

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Задолженность перед банком — это сложная и неприятная тема для многих заемщиков. Невыполнение кредитных обязательств может привести к судебным разбирательствам или покупке проблемных займов коллекторскими агентствами. Зачастую, к моменту передачи ссуды третьей стороне, ее сумма существенно увеличивается.

Выкуп долгов физических лиц по решению суда

Основной задачей проведения судебного разбирательства является осуществление анализа заключенной сделки на законность. При этом, суд не имеет возможности и полномочий для вынесения решения о передаче кредита третьему лицу, но может обеспечить судебное взыскание.

Как совершается выкуп долга по расписке физического лица?

Согласно действующему законодательству РФ, коллектора имеют полное право по решению суда или без него, работать с задолженностями граждан. Они могут совершить покупку займа у банка по расписке, но для этого существует несколько условий:

  • клиент должен быть материально обеспеченным;
  • чем выше сумма займа, тем легче его продать;
  • желательно, чтобы займ был выдан банком под залог имущества;
  • продавец должен предоставить скидку более 50% для лица, пожелавшего приобрести проблемный кредит.

Чтобы продать долг гражданина по решению суда или без него, необходимо разослать информацию о нем сразу в несколько коллекторских агентств. Если покупатели найдутся, то кредитору останется лишь выбрать самого выгодного.

Условия выкупа долга должника

Если существует хоть малейшая возможность того, что заемщик вернет деньги по решению суда или без него, банк его вряд ли продаст. Покупка долга по решению суда или без него возможна при таких условиях:

  • задолженность от 100000 рублей;
  • просрочка должна составлять не менее 60 дней;
  • заемщик должен гарантировать возврат через 45-60 дней.

В зависимости от финансовой политики банка, условия могут изменяться и дополняться.

Кредитный долг физического лица как выкупить?

Согласно законодательству, проблемный займ может продаваться по решению суда без уведомления задолженника. Исключение составляют только случаи, когда в банковском договоре прописано обязательное требование об уведомлении должника при продаже его займа.

При оформлении договора о покупке займа физического лица по решению суда или без него производятся такие действия:

  • заемщик уведомляется о намерении покупки проблемного займа третьим лицом;
  • заинтересованный совершает покупку;
  • тот, кто приобрел, на свое усмотрение прощает или перепродает долг заемщику.

Кто имеет право на выкуп долга по закону?

Покупать задолженность физического лица удобнее всего по договору цессии. Договор является соглашением об уступке прав по любым обязательствам третьему стороннику.

При этом, в роли третьего посредника может выступать коллекторская фирма или дипломированный юрист, изредка по решению суда или без него, сам заемщик или его знакомые.

Конечно, заемщик должен будет оплатить их услуги, но конечная сумма будет значительно меньше, нежели банковские штрафы и проценты по займу.

Может ли физическое лицо выкупить долг другого физического лица у банка?

Чаще всего долги у финансовых организаций по решению суда или без него выкупают юридические лица, но иногда это удается сделать и физическим. Сегодня сделки по покупке долгов физическими лицами заключаются достаточно часто и регулируются статьей 24 ГК РФ.

Все нюансы покупки задолженности указываются в письменном договоре, который обязательно подтверждается соглашением о займе или оригиналом расписки.

Если указанных документов нет, то должник имеет полное право по решению суда или без него, отказаться от возврата задолженности.

Услуга выкупа долга — какие компании предлагают свою помощь в РФ?

Сегодня в Спб, Москве и других регионах России, покупкой долгов занимаются такие организации:

  • Правовые инициативы;
  • Фондовый конверс-центр;
  • Система Проф;
  • ДиДжи Финанс Рус;
  • Доверие и Гарантия;
  • ФК Лица;
  • Полис групп;
  • Эскалат;
  • Сити Финанс.

Самостоятельное взыскание порой слишком трудоемкое для банка, а наличие безперспективных займов негативно сказывается на его имидже. Поэтому финансовые учреждения избавляются от средств физических лиц за бесценок.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных): (4 4,25 из 5)
Загрузка…

Источник: https://classomsk.com/vzyskanie-zadolzhennosti/pokupka-dolgov-fizicheskix-lic-u-banka.html

Реструктуризация долга по кредиту в 2019 году: что это и как оформить?

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Реструктуризация долга – это проявление лояльности к заемщику со стороны кредитора. Этот процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

Как реализуется реструктуризация долга по кредиту?

Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагают физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности.

То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита.

Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

  1. Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный  взнос за счет этого уменьшается. Сумма становится посильной для должника.
  2. Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
  3. Некоторая часть долга может быть списана.
  4. Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.

Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

Кому может понадобится реструктуризация долга?

Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

  • люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
  • частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
  • наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
  • заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

Как происходит реструктуризация долга физических лиц

Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

  1. Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
  2. Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
  3. Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

  1. Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
  2. Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
  3. Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
  4. Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков.

Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций.

Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства.

Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину.

Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция

Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

  1. На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
  2. Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
  3. Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут ание. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
  4. Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.

Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот  несколько полезных советов:

  1. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
  2. В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
  3. Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

Заключение

Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

(8 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu/

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Вырученные средства идут на погашение долга.

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-zakonno-ne-platit-kredity/

Минэкономразвития предлагает разрешить заемщикам выкупать у банков свои долги за бесценок

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

В конце августа медиапространство взорвалось из-за новости, сулящей закредитованному населению перспективу избавиться от долгов буквально за копейки.

Газета «Коммерсантъ» написала о том, что Минэкономразвития готовит законопроект, по которому у заемщиков, по сути, будет первоочередное право на выкуп своего долга, если кредитор решит от него избавиться.

В этом случае кредитор должен будет предложить заемщику выкупить его долг по той же цене, которая озвучена и другим лицам, например, коллекторам. И эта цена, если исходить из сегодняшних цифр, может оказаться копеечной. Коллекторам долги отдаются с огромным дисконтом – как правило, за 3–5% от суммы.

Получается, долг аннулируется, если заемщик или другое лицо в его интересах заплатит озвученную банком сумму.

В этом случае к заемщику перейдет право требования по собственному займу, если говорить юридическим языком, а взыскивать деньги с самого себя вряд ли возможно.

Если же человек не воспользуется предложением банка, то впоследствии он в любой момент может выкупить долг у коллекторов. Однако заплатить в последнем случае придется в два раза больше – двукратную сумму, по которой долг был продан.

Это предложение может оказаться той «финансовой ответственностью» для банков, загоняющих людей в долги, про подготовку которой говорил глава Минэкономразвития Максим Орешкин в начале августа журналистам. Она может стать и механизмом борьбы с «кредитным пузырем», риск появления которого видит министерство и отвергает Центробанк РФ.

Продажа банками проблемных кредитов – явление нередкое. В 2018 году было продано долгов на 293 млрд рублей, свидетельствует оценка Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Там считают, что по итогам 2019 года объем предложений может достичь 500–510 млрд рублей.

Средняя цена, по которой уходили долги, что в прошлом, что в текущем году составила чуть менее 3% от переуступаемой суммы.

По данным директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елены Стратьевой, в среднем цена продажи не превышает 4% от суммы долга, а по ряду видов займов – 1,5–3%.

Этот способ избавления от плохих долгов удобен банкам. Они не портят свой кредитный портфель, не тратятся на создание резервов под просроченные займы, тем самым уменьшая собственную прибыль.

Но для клиентов банков от этого нет никаких плюсов. Кредиторы продают плохие долги портфелями за 3% от реальной стоимости, а должники платят полную стоимость и в некоторых случаях с различными дополнительными «штрафами». Выгодоприобретатели в этой системе – коллекторы, объясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Впрочем, выкупить долг у банка по сходной цене можно и сейчас через посредника. Иногда это предложение озвучивают сами банки, а порой – соглашаются на предложение заемщика, свидетельствуют банковские форумы. Сумма выкупа варьируется от 10% до 70% от размера долга.

Процедура осложняется тем, что по закону должник сам не может стать покупателем. Эту роль могут выполнить его родственники, друзья, знакомые. Услуги по выкупу оказывают и так называемые «антиколлекторы» или «раздолжнители» за определенный гонорар.

Но если с ними вовремя не договориться об отступном, можно получить проблемы – покупатель на вполне законных основаниях может требовать вернуть старый долг сполна.

Либо может и вовсе выясниться, что перевода долга не было, а «раздолжнитель» забрал свой гонорар и пропал.

Инициатива Минэкономразвития может спровоцировать новую волну активизации мошенников, опасаются эксперты. «Мы видим здесь возможности для злоупотреблений и иные риски.

Например, могут появиться по аналогии с «раздолжнителями» граждане или организации, которые будут обещать избавить от долгов, а потом воздействовать на должника, манипулируя фактом выплаты его задолженности.

«Чем такие истории могут закончиться, будет зависеть только от фантазии этих «специалистов», – говорит Евгения Лазарева.

По ее словам, основной смысл предложений Минэкономразвития вполне в логике защиты прав должников, и направление этой весьма оригинальной мысли Народный фронт, безусловно, поддерживает.

Какая разница кредитору, от кого – заемщика или коллектора – получить 3% от безнадежного долга, если он все равно решил от него избавиться? Разница есть, объясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

«Если кредитор отдает долг стороннему взыскателю, должник все равно обязан будет погасить обязательства полностью.

А если он знает, что рано или поздно ему предложат выкупить его долг за бесценок, то для чего ему вообще выплачивать долг по первоначальной цене?» – объясняет она.

Кредиторы опасаются злоупотреблений со стороны заемщиков. По их мнению, многие просто перестанут платить и будут ждать, когда банки или микрофинансовые организации решатся на продажу их долга.

«Заемщики будут понимать, что деньги можно не отдавать. Зачем соблюдать график платежей, если можно будет выждать 30 дней и списать долг за чисто символическую сумму путем его выкупа у кредитора. О финансовой дисциплине можно будет уже не говорить, принцип неотвратимости платежей для заемщика сойдет на нет.

При этом такое «прощение долга» возможно даже при просрочке исполнения в размере одного ежемесячного платежа, обращает внимание замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

Михаил Гришин считает, что инициатива Минэкономразвития «освобождает от законных долгов и отменяет один из основополагающих принципов – принцип соблюдения договора».

Сама предложенная модель стимулирует граждан не платить по займам, считают кредиторы. Сейчас «плохие» долги продаются портфелями, то есть оптом. В них долги с разной перспективой возврата.

Минэкономразвития, по сути, предлагает отказаться от этого и перейти к ценообразованию по штукам. «Таким образом, платящие должники априори должны выкупить свой долг за высокую цену, а не платящие – за копейки.

Это ведет к еще большему социальному расслоению и стимулирует взявших заем к одному простому действию – не платить», – считает Михаил Гришин.

Предложение Минэкономразвития на первый взгляд выгодно заемщикам: взял в долг 200 тысяч руб., накопил пени и просрочки еще на 100 тысяч, а банку все равно заплатил около 10 тысяч. Но кредиторы и эксперты предрекают: реализация инициативы выйдет боком самим заемщикам – условия выдачи займов могут ужесточиться из-за возросших рисков.

Банки и микрофинансовые организации не захотят прощать долги заемщикам и продавать их за копейки. Это приведет к увеличению цены уступки прав, так как кредитор будет стараться избегать «прощения долга» заемщику при использовании данного инструмента, полагает Евгений Сеньковский из Росбанка.

«Банки не захотят продавать долги, и никто не будет их покупать, – соглашается президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. – В течение очень короткого времени банки лишатся возможности использовать продажу долгов для соблюдения нормативов. Как следствие, мы увидим значительные риски ускоренного отзыва лицензий у банков».

По его словам, это приведет к тому, что кредиторы будут чаще взыскивать долги с граждан через суд и приставов.

Все эти действия могут привести к значительному охлаждению потребительского кредитования, считает Эльман Мехтиев. А это чревато дальнейшим падением потребительского спроса и замедлением экономики.

Эксперты отмечают, что защищать заемщиков нужно, но тех, кто действительно попал в трудную ситуацию, а не пытается просто уклониться от обязательств. «Возможно, компромиссным вариантом было бы введение таких преференций не для всех, а только для тех, кто подал все требуемые документы на признание банкротом», – рассуждает Эльман Мехтиев.

Более целесообразно разрешить банкам предлагать купить долг любому желающему, который предложит лучшую цену. «Так удастся избежать злоупотреблений как со стороны должников, так и со стороны коллекторов», – считает руководитель группы антикризисного управления и банкротства юрфирмы «Дювернуа Лигал» Карина Епифанцева.

Глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что «гораздо важнее принять упрощенную процедуру банкротства для тех граждан, у кого совсем нечем платить долги и порой даже на еду не хватает».

Над такими поправками в закон о банкротстве несколько лет работает Минэкономразвития. Летом 2019 года сообщалось, что министерство предлагает в рамках упрощенного банкротства разрешить гражданам самим продавать свое имущество, чтобы не тратиться на финансового управляющего.

Источник: https://profile.ru/finance/minekonomrazvitiya-predlagaet-razreshit-zaemshhikam-vykupat-u-bankov-svoi-dolgi-za-bescenok-173693/

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Как выкупить долг у банка при таких условиях?

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: https://ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Адвокат24
Добавить комментарий