Как распределяются обязательства по кредиту между наследниками?

Наследование долгов и обязательства

Как распределяются обязательства по кредиту между наследниками?

Принятие наследства включает в себя понятие не только переход к наследникам прав, но и принятие долгов наследодателя. Долги распределяются пропорционально между лицами, вступающими в наследство.

Существует два вида долгов:

  1. Первый вид долгов связан со смертью наследодателя. К таким долгам относится, в частности расходы на погребение, расходы на исполнение завещания и т.д.
  2. Второй вид обязательств — это непосредственно долги самого наследодателя. Долги, вытекающие из договорных обязательств (договора купли-продажи, кредитного договора, долги по коммунальным платежам и так далее).

Долги к наследникам переходят солидарно (т.е. кредитор имеет право требовать исполнения обязательства от всех наследников сразу, либо же обратиться за исполнением к одному наследнику). Следует помнить, что в любом случае наследник несет ответственность только в пределах доли принятого имущества.

Между гражданином К. и В., был заключен договор займа и составлена соответствующая расписка. Гражданин В., умер, в связи, с чем гражданин К., обратился в судебном порядке к наследникам гражданина В.: А., С., М., о взыскании с них суммы долга в солидарном порядке.

А., С.

, признали исковые требования. М., исковые требования не поддерживал.

В обосновании этого он приводил следующие доводы: расписка носит сомнительный характер, денежные средства не были по ней предоставлены, поэтому эта сделка является мнительной, что означает, что она должна быть аннулирована.

Проанализировав доказательства, суд первой инстанции правильно пришел к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца.

Права и обязанности, которые не передаются по наследству

Личные долги наследодателя (например, алиментные обязательства, уплата штрафов, возмещение вреда жизни и здоровью, написание литературного произведения по договору и так далее) не подлежат переходу по наследству, так как они прекращаются со смертью лица.

В законодательстве установлен порядок и срок истребования кредиторами долгов по наследству. Срок устанавливается в пределах срока исковой давности. До момента принятия наследства кредиторы могут предъявить свои требования к лицу, который исполняет завещание, либо к наследственному имуществу, согласно п. 3, ст. 1175 ГК РФ.

Наследование долгов по кредиту

Как указывалось выше в наследственную массу входит долги, в том числе и долги по кредиту. Долги из кредитных договоров не исчезают просто так, а так же подлежат уплате наследниками. Кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, поэтому оно не прекращается со смертью.

ОАО «Прогресс Банк» (далее — банк) обратилось в суд с иском к гражданину Смирнову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Между банком и гражданином Смирновым В.М. был заключен кредитный договор. Заемщик гражданин Смирнов В.М.

умер, обязательства по кредитному договору не были исполнены надлежащим образом. Банк в своем исковом требовании просит взыскать с ответчика как с наследника, принявшего наследство сумму долга.

Наследником, как следует из материалов дела, является его дочь Смирнова А.С.

, вступившая в наследство.

Кредитные обязательства не прекращаются в связи со смертью наследодателя. Поэтому наследник несет обязательства по кредиту со дня вступления им в наследство, в том числе и фактического вступления. Таким образом, обязанности уплаты долга по кредитному договору остаются за наследником. Суд удовлетворил требования банка в полном объеме.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости полученного по наследству имущества. То есть, банк будет вынужден списать остаток долга, если размер принятого наследства не позволяет погасить долг.

На что следует обратить внимание при погашении кредитного долга:

  • Банк имеет право только на ту сумму кредита, которая имелась на день смерти наследователя. В данную сумму не входит сумма штрафов, начисление процентов, которые уже возникли после смерти гражданина.
  • Следует помнить, что каждый конкретный случай может иметь свою специфику, поэтому необходимо до принятия наследства оценить размер наследуемого имущества и размер средств, которые подлежит выплате банку. Возможно, имущество обременено залогом, либо по договору выступает поручитель.
  • Банк может предъявить требования к наследникам, которые в обычных обстоятельствах предъявляют к своим заемщикам.

Лучшим исходом для наследника является случай, когда кредитным договор было предусмотрено страхование жизни и здоровья гражданина. В таком случае, если смерть наследодателя походит под страховой случай, то страховая компания выплачивает всю сумму по кредиту.

Следует помнить, что если наследники не смогли разрешить все спорные моменты в договорном порядке, то данном случае они могут обратиться в суд по поводу распределению долгов между наследниками.

Стоимость имущества, перешедшего к наследникам, исчисляется по рыночной стоимости на момент открытия наследства, и не может быть изменена в дальнейшем.

Наследование долгов несовершеннолетними

В законодательстве РФ несовершеннолетний может быть участником наследственных правоотношений в 2-х случаях: по закону или по завещанию.

В случае если завещание написано в пользу несовершеннолетнего, то необходимо помнить, что к ним в порядке универсального правопреемства (переходят, не только права, но и обязанности) передаются и долги наследодателя.

В данном случае наследование обладает некоторыми специфичными моментами:

  • От имени несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители (родители, опекуны, попечители).
  • До 14 лет заявление на принятие наследства подают его представители.
  • С 14 — до 18 лет несовершеннолетние подают заявление самостоятельно, но необходимо согласие опекунов, попечителей или родителей.

Большее значение играет способ принятия наследства. Малолетние вправе совершать действия по принятию самостоятельно в случае фактического принятия наследства (например, если несовершеннолетний проживает в жилом помещении, находившемся в собственности наследодателя). Таким образом, это является юридическим фактом принятия наследства.

Из вышесказанного следует, что несовершеннолетний может без заявления родителей принять наследство в некоторых случаях.

Необходимо помнить, что если между наследниками имеется спор о разделе имущества, либо не имеется, то соглашение о разделе имущества необходимо предоставить органу опеки и попечительству.

Наследование прав требований долговых обязательств

Нередко, на практике возникают случаи, когда гражданин в своем завещании хочет указать право требования с одного из своих должников (например, по договору займа, по договору поставки). И возникает справедливый вопрос, имеет ли на это он право?

В состав наследственного имущество входят все имущество, принадлежащее на день открытия наследства, к ним относятся и все права и обязанности умершего гражданина по этому имуществу. В том числе и права требования долговых обязательств. Поэтому право требования возврата долгов с должников так же перейдет в наследственную массу.

В соответствии с гражданским процессуальным кодексом, в случае, если одна из сторон процесса выбивает из участия (например, в случае смерти) в спорном или установленном решении суда правоотношений суд допускает замену стороны правопреемником, кем и будет являться наследник имущества.

Наследование долгов по коммунальным платежам

Бремя оплаты коммунальных платежей полностью лежит на собственнике жилого помещения. Согласно действующему законодательству, при наследовании имущества умершего к наследникам переходят полностью, как права, так и обязанности умершего лица.

Поэтому и бремя оплаты коммунальных услуг так же переходит в массу наследуемого имущества. Если наследников несколько, то обязанности распределяются пропорционально между ними.

Как отказаться от наследования долгов?

Существует только один легальный способ отказа от долгов — это отказ от всего наследства.

Если наследником является несовершеннолетний гражданин, то в данном случае необходимо получить согласие органов опеки и попечительства.

Поэтому, при вступлении в наследство необходимо предпринять следующие действия:

  1. узнать обо всех имеющихся долгах до принятия наследства;
  2. оценить размер имеющегося долга и размер наследуемого имущества и то, насколько пропорциональными и соразмерными являются эти величины.

Источник: http://nasledstvoved.ru/nasledovanie-dolgov/

Что делать, если в наследство достался кредит (долг)? Когда придётся платить по кредиту после смерти заемщика?

Как распределяются обязательства по кредиту между наследниками?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Когда вы обязаны платить кредит после смерти заемщика?
2 – Неоднозначные ситуации с наследованием.

3 – Что делать, если кредит унаследовали несовершеннолетние?
4 – Что делать поручителям после смерти заемщика?
5 – Правомерно ли начисление штрафных санкций?
6 – Имеет ли право банк требовать досрочного погашения?
7 – Как можно избежать уплаты долга?

Введение…

Иногда возникает ситуация, когда основной плательщик по кредиту умирает, и банки начинают требовать исполнения обязательств по уплате долга от родственников или поручителей. Насколько обоснованы их требования и что делать наследникам в такой весьма неприятной ситуации? Можно ли каким-либо образом избежать уплаты долгов и штрафных санкций? Разберемся в ситуации с точки зрения закона.

Статья 1175 Гражданского кодекса гласит, что все активы и долги умершего распределяются между наследниками в пропорциональном порядке. Следовательно, обязанность по уплате кредита возникает только у тех, кто принял наследство умершего. К примеру, если это два сына, то долг распределяется между ними поровну. Если один из них откажется, что все активы и задолженности будут переписаны на второго.

Наследство необходимо принимать именно на условиях пропорциональности. То есть нельзя сделать так, чтобы один наследник получил только имущество умершего, а второй – только долги. Если наследуемое имущество является неделимым, например, автомобиль, то здесь возможны варианты:

– имущество достается одному наследнику, а второй получает денежную компенсацию; – имущество продается, и стороны получают равное количество денег;

– имущество достается одному наследнику, но второй получает наследуемого имущества на аналогичную сумму.

Тоже касается и долгов. Если долгов несколько, то наследники сами могут решить, что именно будет погашать каждый из них, главное, чтобы общая сумма совпадала. Если кредит только один, например, ипотека, то его придется разделить сообразно числу наследников. Если кто-то решил отказаться от наследства, то его доля распределяется пропорционально между оставшимися.

Если кредит «сопровождался» залогом, то наследник получает это имущество. Если наследников много, то они вступают в совместное владение объектом. Нередко в этих случаях вопрос «закрытия» долга решает довольно просто: имущество продается, кредит погашается, а остаток средств распределяется поровну между наследниками.

Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно. Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку.

При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке.

Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

В этом случае обязанность по уплате долга ложиться на родителей или законных представителей детей. Также несовершеннолетние становятся владельцем всего унаследованного имущества – принять только долги без активов невозможно.

При этом нужно учесть два момента:

– пока ребенку не исполнилось 14 лет, все решения о наследовании активов и кредитов за него принимают законные представители;

– с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

Если вопрос касается наследования квартиры и ипотеки, то к процессу обязательно должны быть подключены органы опеки. Дело в том, что невозможно отчуждение принадлежащей ребенку жилплощади до его 18-летия, т.е. реализовать ипотечное жилье не получится. Необходим либо полный отказ от наследования кредита, либо родители должны быть готовы платить ипотеку вместе с другими наследниками или в одиночку.

С 18-летием ребенка или обретения им дееспособности до этого возраста обязанность по уплате кредита перекладывается на него самого.

Нередко банки начинают требовать возмещения долга умершего заемщика с поручителя, якобы теперь тот отвечает по кредиту. Однако это не является правомерным. В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса обязательство по уплате долга прекращается в связи со смертью одной из сторон, в данном случае – плательщика. Обязанность по возврату долга налагается на наследников умершего, а не на родственников или поручителей. Если поручитель выступил наследником, то он будет платить по долгам заемщика. Если же наследник – другой человек, то поручитель не должен ничего банку. Можно сослаться и на статью 367 Гражданского кодекса, в соответствии ней, одно из оснований для прекращения поручительства – прекращение обязательства. А так как умерший больше не несет обязательств перед банком, то и поручитель – тоже.

(!) Следовательно, на что бы ни указывал банк, если поручитель не является наследником умершего и не вступил во владение наследством, он ничего не обязан платить.

Тоже касается и созаемщиков. Обычно созаемщиками выступают близкие родственники, например, при ипотеке ими обязательно станут муж и жена. Если супруг решил вступить в наследование, то он будет продолжать исполнять обязательства по погашению кредита. Если же родственник решил от наследства отказаться, что и оплачивать заем он также не обязан.

Обязанность по уплате долгов заемщика возникает, если тот отказывается погашать кредит, т.е. по субъективной причине. Смерть же плательщика является объективной причиной.

Наследование имущества производится через 6 месяцев после смерти наследодателя. Полугодовой срок – это период, в течение которого свои права на имущество умершего могут заявить все наследники. После истечения этого времени никакие претензии уже не принимаются.

Таким образом, формально необходимость уплачивать кредит возникает только через 6 месяцев после смерти плательщика и при условии, что родственник принял наследство. В соответствии со статьей 418 ГК РФ со дня смерти заемщика все обязанности по уплате кредита прекращаются. Следовательно, новый «владелец» займа будет платить по нему только после заключения с банком соответствующего соглашения.

Иными словами, в течение 6 месяцев со смерти плательщика его наследники имеют полное право не платить кредит, и за это им не должны начисляться пени. Если банк произвел начисление штрафов, это самовольное решение необходимо обжаловать в судебном порядке. Однако пени, начисленные при жизни заемщика, его наследники будут обязаны оплатить. И если после истечения 6 месяцев и вступления в наследование они просрочат платежи, то начисление новых штрафных санкций будет вполне законно.

Чтобы избежать проблем с пени, наследникам лучше сразу оповестить банк о смерти заемщика и попросить того временно приостановить действие договора.

Не лишним будет известить банк о своих дальнейших намерениях – будут ли наследники принимать имущество, в каком объеме и т.д.

Тогда кредитное учреждение сможет подготовить нужные бумаги заранее, и в день вступления в наследование их останется только подписать.

При наследовании кредита банк должен заключить договор с новыми плательщиками, разделив между ними сумму долга в одинаковой пропорции. Условия соглашения остаются прежними, не допускается увеличение процентной ставки или требования погасить долг досрочно. Хотя на практике подобное встречается сплошь и рядом. Часто банки заключаются с новыми заемщиками договор на новых условиях, повышая процентную ставку или «растягивая» срок до стандартных 3-5 лет, ссылаясь на современные экономические условия и новые стандартные требования. В итоге образуется чрезмерная переплата, образование которой неправомерно. Сколько бы ни было заемщиков и каков бы ни оставался размер обязательств, кредит делится поровну и предоставляется новым плательщикам на уже прописанных в контракте условиях. Следует отличать требование банка о досрочном погашении и его рекомендацию (призыв) к погашению кредита. В последнем случае банк просто советует, и нынешний плательщик не обязан следовать его просьбам. Однако банк имеет право в судебном порядке потребовать реализацию залогового имущества, если имеются основания полагать, что наследник не исполнит своих обязательств по уплате кредита. Например, у него нет стабильного источника дохода или его здоровье оставляет желать лучшего. Такое требование правомерно, так как банк является залогодержателем имущества, и может взыскивать с должника средства любым путем – посредством денежной выплаты или изъятия актива.

Лучше этот момент обговорить до момента вступления в наследование, чтобы не столкнуться с неприятными неожиданностями.

Единственный способ избежать уплаты кредита вместо умершего – не принимать наследство вообще. В этом случае у несостоявшегося наследника не будет никаких обязательств перед кредиторами. Но и получить имущество родственника он также не сможет. Второй способ реализуется, если умерший оформил страховку, где в числе страховых случаев указана его смерть. В этом случае страховая компания полностью погасит за него кредит, и наследники ничего не должны будут уплачивать банку.

При этом договор не действует:

– в случае самоубийства застрахованного лица; – если смерть наступила, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;

– если застрахованный человек скончался вследствие развития болезни, которая у него уже была диагностирована на момент заключения договора.

Все эти случаи подробно описываются в самом страховом договоре, могут быть введены и дополнительные положения. Нужно внимательно изучать текст документа, чтобы воспользоваться своим правом. Если страховая компания закрыла кредит, то с залогового имущества снимается обременение, и оно остается за наследником.

Других легальных способов наследникам избежать уплаты кредита вместо умершего родственника не существует.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/75-chto-delat-esli-unasledoval-kredit.php

Наследники возврата

Как распределяются обязательства по кредиту между наследниками?

Наши соотечественники падают в долговую яму не одни — тянут за собой поручителей, созаемщиков, бывших и действующих супругов и даже наследников. А после вступления в силу закона о банкротстве проблемы могут возникнуть и у того, кто в число наследников не попал.

ЕКАТЕРИНА АЛИКИНА, МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

“Все счастливые семьи похожи друг на друга, каждая несчастливая семья несчастлива по-своему” — с этой фразы, как известно, Лев Толстой начал роман “Анна Каренина”. С тех пор в России появилось потребкредитование, которое помогло отчасти систематизировать несчастливые семьи.

Два месяца назад супруги С.— он москвич, менеджер среднего звена, она бизнес-тренер, коренная москвичка,— решили развестись. За время супружеской жизни они купили квартиру в Москве, земельный участок и даже начали строительство дома. “Естественно, все покупалось в кредит.

Расплачивались мы оба”,— говорит Виктор С., теперь уже холостяк. Квартира семьи была оформлена в ипотеку, а на строительства дома бралась ссуда в банке, и, когда пришло время оформлять развод, супруги решили поделить все так: жена взялась выплатить до конца ипотеку, и ей досталась квартира.

А мужу — недостроенный дом и долги за него.

Однако кредиторы, “Дельтакредит” и Сбербанк, выступавшие третьей стороной, не согласились пойти на переоформление долгов. В итоге супругам пришлось заключить договор, в котором было записано, что один из них выплачивает кредит в Сбербанке, а другой — в “Дельтакредите”.

“Однако по каждому кредитному договору обязанными остаются оба супруга”,— говорит эксперт правового сервиса 48Prav.ru Елена Габриелян.

До полного погашения кредита ни продать, ни как-либо иначе распорядиться квартирой или домом нельзя, потому что они находятся в залоге у банков.

Подобные ситуации с ипотечными долгами, которые пытаются при разводе разделить супруги, сегодня очень распространены. Проблема в том, что муж и жена заключают договор с банком как созаемщики.

“В рассматриваемом случае один из супругов отказался от своего права на имущество, но, к сожалению, это не дает ему права отказаться от своих обязанностей по договору кредитования, поскольку это является существенным условием, а их можно изменить только с согласия кредитора (банка), что не в интересах банка. Поэтому маловероятно, что банк пойдет на уступки”,— говорит управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин. В случае, когда один из супругов выступает поручителем, все еще проще. Например, муж выплачивает долг, а у жены как поручителя возникают обязательства перед банком, только если супруг перестает платить. Но отказаться от гарантий нельзя.

С долгами по автокредитам, как правило, разбираются проще. Разве что автомобиль при разделе совместно нажитого имущества суд обычно передает тому, кто раньше им пользовался.

“Второй супруг, исходя из принципа равенства долей, в этом случае получает компенсацию от обладателя авто в размере половины его рыночной стоимости,— говорит руководитель практики частных клиентов юридической фирмы ЮСТ Татьяна Старикова.

— И долги также в равных долях преследуют и владельца машины, и супруга, получившего компенсацию”.

Должниками оба супруга остаются, пока не расплатятся. Причем банк может взыскивать деньги с них как совместно, так и порознь. И в этом смысле, пожалуй, больше других не позавидуешь сейчас экс-супругам валютных ипотечных заемщиков.

“Если теперь стоимость квартиры не перекрывает долг по кредиту, то бывшие супруги лишатся квартиры и еще должны будут.

Причем отвечать будут всем своим имуществом, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание”,— говорит председатель коллегии адвокатов “Старинский, Корчаго и партнеры” Владимир Старинский.

Юристы напоминают, что в основе российского семейного законодательства лежит не только принцип солидарной ответственности, но и принцип равенства долей. Хотя встречаются и исключения.

“Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей”,— рассказывает Татьяна Старикова.

Но поскольку долги супругов распределяются пропорционально присужденным им долям, то и получивший большую долю, например, в квартире, купленной в ипотеку, будет вынужден погашать оставшуюся часть задолженности перед кредитором в большем объеме, нежели “обделенный” супруг.

Если в случае с долгами по ипотеке и автокредитами муж и жена остаются в одной связке, пока не расплатятся по кредиту, то с другими долгами дело обстоит проще.

“Долги супругов могут оказаться не только общими, но и личными,— рассказывает Татьяна Старикова.— В качестве самого яркого примера можно привести многочисленные кредиты и займы любителя азартных игр.

По таким долгам должник будет отвечать только своим личным имуществом и своей долей в общей с супругом совместной собственности”.

Это правило действует и в обратном порядке. Если потребкредит оформлен на одного из супругов, он может доказать, что деньги были потрачены на нужды семьи.

Так, москвичка Елена, разводясь с мужем, смогла доказать, что денежные средства были потрачены на ремонт, то есть на улучшение условий их проживания. Женщина предоставила соответствующие чеки и накладные на покупку товаров для ремонта.

Кредит был немаленький — 1 млн руб., на момент развода было выплачено уже 600 тыс. 400 тыс. руб. были распределены между супругами поровну.

Чтобы не возникало проблем с разделом потребительских кредитов, юристы рекомендуют гражданам заключать брачные договоры, в которых надо записать, что каждый супруг платит только по тем кредитам, которые оформлены на его имя. Но к подобным советам юристов мало кто прислушивается.

Долги в наследство

Слово “наследство” у наших соотечественников по большей части ассоциируется с внезапно свалившимся на голову богатством. Эти ассоциации, как правило, связаны с заграничными детективами или книгами вроде “Графа Монте-Кристо”. В жизни получение наследства означает приобретение не только разнообразного имущества, но и долгов. В России ответственность по ним закон возлагает на наследников.

Долги распределяются между ними пропорционально полученным долям. “Среди кредиторов по долгам наследодателя преобладают, конечно, банки,— замечает Татьяна Старикова.

— Но нередки случаи, когда к наследникам предъявляют требования и управляющие (по долгам ЖКХ), и налоговые органы, а также иные юридические и физические лица”.

Здесь важно, что, оценив размер долга и размер доли в наследстве, наследник, если долг больше, может отказаться от своей доли, то есть и от долгов.

Самые серьезные проблемы у наследников могут возникнуть, когда долги — это банковские кредиты. Юристы приводят в пример недавний случай, когда в одной московской семье умер взрослый сын. При жизни он набрал мелких кредитов на общую сумму около 180 тыс. руб. Сложность состояла в том, что проценты по кредитам начислялись и после его смерти.

По словам юристов, как правило, после смерти должника банки отказываются расторгнуть договор и в течение шести месяцев ждут, пока наследник вступит в свои права. Понятно, что просрочка растет в течение этого времени.

В данной истории отец на ранней стадии подключил юриста, и после его разговора с начальником юридического департамента банка вопрос был решен.

Родители заплатили долг и начисленные до смерти сына проценты, после чего договор был расторгнут.

Посмертное банкротство

Совсем недавно у наследников появился совершенно новый пул рисков, связанный с вступлением в силу закона о банкротстве физлиц. “Кардинальное новшество заключается в том, что теперь гражданина могут признать банкротом даже после его смерти.

В этой ситуации наследники будут привлекаться к делу о банкротстве, и кредиторы смогут предъявлять свои требования к наследственной массе”,— рассказывает Юлия Литовцева, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса юридической компании “Пепеляев Групп”.

Дело в том, что конкурсный управляющий может оспорить сделки за последние три года. И если умерший в течение последних трех лет жизни что-то дарил будущим наследникам, то они рискуют это потерять. Допустим, отец перед смертью подарил дочери автомобиль, при этом у него имелись неисполненные обязательства перед банком.

“Банк даже после смерти наследодателя может оспорить такую сделку, обязать дочь вернуть автомобиль в конкурсную массу, после чего его выставят на продажу. За счет этих средств будет производиться расчет с кредиторами.

То есть взыскание может быть обращено даже на имущество, не входящее в наследство”,— говорит Юлия Литовцева.

Сейчас оценить риск подобного развития событий довольно сложно — закон о банкротстве вступил в силу только 1 октября 2015 года. Судя по статистике арбитражных судов, банки стали инициировать банкротство, начав с самых крупных должников. Экс-супругам бизнесменов это ничего хорошего не сулит.

“Если имущество приобреталось и не было разделено между мужем и женой в течение трех лет до банкротства, то в этой ситуации кредиторы вправе требовать выделения доли в имуществе даже у того супруга, с которым развелись до трех лет назад.

То есть люди разошлись мирно, а кредиторы говорят: “Мы будем делить ваше совместно нажитое имущество”.

И поскольку по действующему законодательству о банкротстве граждан обращается взыскание на долю супруга в совместном имуществе, делается это следующим образом: все совместное имущество выставляется на торги, а супругу, который не является банкротом, будет выплачена причитающаяся ему доля в денежном выражении”,— рассказывает Юлия Литовцева.

Можно было бы подстелить соломку при помощи брачного договора или договора о разделе имущества. Но не факт, что это получится. “И раньше нельзя было утверждать, что брачный договор или договор о разделе имущества — это панацея от требований кредиторов.

Статья 46 Гражданского кодекса говорит, что если соглашение о разделе имущества было заключено и супруги при этом не уведомили кредиторов, которые у них имелись на тот момент, то, когда кредиторы придут взыскивать долги, данное соглашение не принимается во внимание.

Как будто его и не было. А в деле о банкротстве добавилось новшество. Теперь такое соглашение, которое было заключено в течение трех лет, предшествующих банкротству, можно оспорить как сделку, которая направлена на причинение ущерба кредиторам.

То же самое и с брачным договором”,— отмечает Литовцева.

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2820801

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Как распределяются обязательства по кредиту между наследниками?

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Адвокат24
Добавить комментарий