Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам: могут ли передать без вашего согласия?

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

/ Коллекторы / В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Поэтому второе, что должен учитывать должник, – высокий риск, что он и его родные и близкие будут подвергаться риску потерять душевное и физическое здоровье.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Коллекторы, которые выкупили долг, имеют право на личные встречи с должником, если в кредитном соглашении предусмотрен такой пункт и заемщик с ним согласился. Практика показывает, что такое положение есть в каждом договоре.

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика.

Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается.

Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный этап.
  2. Досудебное урегулирование.
  3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Коллекторы умышленно завышают задолженность заемщика перед ними. Она может в 2-3 раза отличаться от той суммы, которую от заемщика требовал банк.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

  1. Составить объективную картину происходящего.
  2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
  3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

  1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
  2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Решаем, куда жаловаться на коллекторов, прочитав новую статью на эту тему.

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

Источник: https://info-kreditny.ru/imeyut-li-pravo-banki-prodavat-dolgi-klienta-kollektoram.html

Может ли банк передать долг коллекторам без разрешения от суда

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

  • не прятаться от банковских сотрудников, которые напоминают о долге посредством смс-сообщений и телефонных звонков;
  • объяснять причину задержки платежа и попытаться реструктуризировать кредит. Детальнее о реструктуризации банковских кредитов вы узнаете на этой странице

Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

  • в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
  • некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

  • проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
  • звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
  • угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
  • высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
  • распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.

Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.

Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.

Как не стать должником перед кредитором и не допустить проблем с ним

При оформлении займа заранее подумайте о том, как вы будете возвращать взятые средства. Для начала стоит воспользовтаься онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать, какая вас ждет ежемесячная кредитная нагрузка. Предлагаем воспользоваться нашим.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

Чтобы долг впоследствии не был передан в коллекторскую службу, нужно соблюдать несколько простых рекомендаций.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Переуступка прав по кредиту регулируется:

  • Гражданским Кодексом РФ, ст. 382. Она разрешает передавать долг коллекторам, если другое не предусмотрено договором.
  • Федеральным законом “О потребительском кредите (займе)” от 21.12.2013 г.

Статья 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем. Но данная норма позволяет переуступать права, а также передачу личной информации третьему лицу, которое, в свою очередь, обязано хранить банковскую тайну и данные о потребителе.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором.

Согласно статьи 421 ГК РФ, стороны вправе согласовать между собой условия соглашения, если они не противоречат закону. То есть, заемщик может требовать исключить из договора пункт о возможности переуступки прав третьим лицам. Однако, вряд ли какой-то кредитор согласится на это. Скорее всего, он просто откажет потребителю без объяснения причин.

Мнение Роспотребнадзора

Роспотребнадзор в 2012 году высказал свое негативное отношение по поводу возможности переуступки прав, так как нет достаточного урегулирования кредитных отношений, но есть двойственна трактовка норм прав и ущемление прав заемщика. Но инициатива главы данной инстанции не была услышана, и уже в 2013 году приняли закон “О потребительском кредите “займе””, в котором банкам разрешили переуступать права третьим лицам.

В 2020 году депутаты из фракции “Справедливая Россия” внесли в Государственную Думу законопроект, который позволили бы запретить банкам передавать данные кому-либо.

Совет Федерации незамедлительно раскритиковал данную идею.

Он посчитал, что это может привести к тому, что должники смогут запросто избегать свои финансовые обязательства, так как банки просто не смогут воздействовать на “проблемных” клиентов так, как делают коллекторы.

Все это спровоцирует увеличение доли просроченных кредитов. На данный момент столь важный вопрос находится на стадии рассмотрения.

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Фая, если долг уже продан коллекторам, то вернуть назад ничего нельзя. Нужно теперь платить им. Узнайте сумму долга и реквизиты, продолжайте оплату

Скрыть ответ

Консультант

Анна, обратитесь в банк, куда вы ранее делал выплаты, узнайте, точно ли продан долг коллекторам. Если да – узнайте у них реквизиты и погасите задолженность

Скрыть ответ

Консультант

Сергей, вам нужно звонить по телефону горячей линии банка Тинькофф, чтобы узнать – где сейчас находится задолженность, и сколько она составляет

Скрыть ответ

Консультант

Светлана, если у вас задолженность в другой компании, то с вашего зарплатного счета не банк снимает деньги, а судебные приставы, обращаться нужно за разъяснениями именно к ним

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/bank-otdat-dolg-kollektoram-bez-suda/

Коллекторы и зоны их компетенции

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

На сегодняшний день кредиты являются наиболее востребованным продуктом в банковской сфере.

Еще несколько лет назад в период экономического подъема нашей страны у казахстанских банков уровень доверия к своим клиентам был на самой высокой планке, так как 90% займов возвращались в  указанный срок.

Однако, с течением времени на страну свалился целый ряд экономических проблем, которые привели к девальвации, экономическому кризису, обесцениванию тенге, вследствие которого многие объекты малого и среднего бизнеса, функционирующие в большинстве случаев только на банковских кредитах, обанкротились, а многие люди, бравшие обычные потребительские кредиты остались без работы и средств к существованию. Неудивительно, что банки были вынуждены обратиться к услугам коллекторских компаний, чтобы вернуть свои деньги назад.

Кто такие коллекторы?

Если еще пару лет назад люди слабо представляли, что такое коллекторская компания и чем она занимается, то теперь практически каждый в курсе, что коллекторы – это лица, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков, не оплативших долг в установленные кредитным соглашением сроки. За годы существования коллекторских компаний сложилось немало мнений о методах их работы, поэтому для того, чтобы объективно оценить деятельность коллекторов и зоны их компетенции, давайте рассмотрим обязанности и работу коллекторских организации более подробно.

Стоит отметить, что не все злостные неплательщики являются жертвами финансового кризиса. Конечно, есть люди, которые не намеренно не погашают кредит вовремя, а ввиду разных жизненных обстоятельств, таких как потеря работы, жилья, временные трудности, серьезная болезнь и так далее.

Но также существуют заемщики, которые не выплачивают долг намеренно, при этом имея бизнес на подставное лицо и дорогой автомобиль, хотя официально являются безработными.

Работа коллекторов заключается в доскональном анализе личности и деятельности неплательщика, чтобы выяснить причины невыплат и найти способ максимально эффективно помочь человеку вернуть долг и не влезть в последующие неприятности. Также коллекторы получают процент с заказчика по факту работы. 

Законна ли деятельность коллекторов?

Безусловно, согласно Законодательству Республики Казахстан, деятельность коллекторских компаний до недавнего времени не являлась легальной, ведь согласно опять же закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права передавать информацию о своих клиентах третьим лицам без согласия заемщика.

Поэтому учитывая тот факт, что деятельность коллекторских организаций не лицензировалась и не регулировалась действующим законодательством нашей страны, стать коллектором мог любой человек, зарегистрировавший ИП.

Это усложняло работу коллекторов, поэтому к концу 2014 года в Казахстане вышел специальный закон о деятельности коллекторских организаций. С появлением данного закона выиграли все стороны, потому как в нем четко оговорились все рамки поведения и определенные правила.

Словом, имея под собой законодательную почву, теперь заемщики не чувствуют себя в безысходном положении и получают качественное обслуживание, тогда как коллекторы имеют законное основание в получении доступа к личным данным должников.

В каких случаях коллекторы поступают нечестно?

О методах работы коллекторов говорят противоречивые вещи, которые на деле невозможно проверить. Кто-то утверждает, что некоторые коллекторские компании угрожают должникам большой пеней, судом и даже физической расправой, хотя, конечно, не имеют таких полномочий, согласно действующему законодательству.

Например, давайте представим такую ситуацию: гражданин Иванов оформил кредит на сумму 500 тысяч тенге в 2010 году согласно по договору банковского займа на 2 года (сумма просчитана со ставкой вознаграждения), погашает часть суммы и выбывает из заявленного графика выплаты кредита по причине банкротства.

Не добившись возврата долга от гражданина Иванова, банк передает данные о неплательщике в коллекторскую компанию, которая насчитывает Иванову пеню и оповещает его о том, что теперь он должен выплатить банку уже не 500 тысяч тенге, а 1 миллион.

В данном случае, модель работы коллекторской компании является незаконной и нечестной. Опираясь на законодательство нашей страны гражданин Иванов не обязан выплачивать долг в размере 1 миллиона тенге и выплачивать пеню в размере самого кредита, так как по договору банковского займа он получил сумму в 500 тысяч тенге.

По сути, он должен оплатить около 100 тысяч тенге пени сверх своего основного долга, так как в случае просрочки по кредиту, пеня не может выходить за пределы десяти процентов от суммы выданного займа, а при сумме 500 тысяч тенге, пеня – всего 50 тысяч тенге.

Если договор заключен на два года, то это значит, что 50 тысяч тенге умножаем всего на 2. И получаем вместо 1 миллиона тенге всего 100 тысяч, которые и являются пеней за просрочку выплат по кредиту.

Безусловно, некоторые коллекторские компании часто используют не совсем правильные и честные методы сбора долгов.

Однако, если проанализировать большинство случаев, то чаще всего жертвами недобросовестных коллекторов становятся невежественные люди, которые не знают своих прав и зачастую даже не читали договор о выдаче  банковского займа, чтобы ознакомиться с условиями предоставления данного займа. 

На сегодняшний день в Казахстане насчитывается чуть больше полусотни государственных и частных коллекторских компаний, количество которых значительно увеличилось с появлением действующего закона “О коллекторской деятельности” c 2014 года.

Большинство из них используют достаточно деликатные и вежливые способы работы с должниками, которые, как показала практика, дают более эффективные результаты. В первую очередь, коллектор – это консультант, который встречается с заемщиком, напоминает ему о долге и обязательстве вовремя оплатить задолженность.

Если коллектор видит, что человек не выплачивает долг ввиду каких-либо серьезных обстоятельств, он даже может помочь с документами, подтверждающие факт невозможности выплаты кредита в настоящий момент, чтобы решить проблему непосредственно с банком.

Коллекторские компании помогают уладить конфликт с обеих сторон, вернув банку деньги и сохранив должнику нервы и репутацию. 

Как правильно вести себя с коллекторами?

Многие неплательщики боятся звонка от коллектора и всячески его избегают, тем самым совершая ошибку. Важно понять, что коллектор – это предприниматель и возврат долгов – это его бизнес, поэтому он вполне может понять вашу ситуацию, почему в данный момент вы не имеете возможность оплатить задолженность.

Постарайтесь объяснить ему основные причины неуплаты и выбить отсрочку долга. Часто коллекторы, наблюдая желание человека погасить кредит, идут ему навстречу. Поэтому не стоит паниковать от звонка коллектора, достаточно поговорить и при первой же возможности стараться погашать задолженность.

В основном, представители коллекторских компаний агрессивно ведут себя с мошенниками, которые намеренно не возвращают долги. 

В заключение отметим, что нынешняя ситуация в стране создала благотворную почву для развития коллекторского бизнеса.

Учитывая, что большинство предприятий стремительно закрывается, наблюдается сокращение и увеличивается число невыплаченных кредитов, рентабельность коллекторских компаний только растет.

Хотим пожелать вам финансовой стабильности и вовремя оплаченных кредитов, чтобы не попасть в базу данных коллекторских служб, а если вы в нее уже попали – то благополучно разрешить проблему и погасить долг. 

Источник: https://kredit24.kz/help/articles/kollektoryi-i-zony-ih-kompetentsii

С баланса вон: банки стали раньше передавать долги коллекторам

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

Банки всё чаще передают в работу коллекторам «молодые» долги. С января по сентябрь 2019-го финансовые организации отправляли на агентское взыскание кредиты с просрочкой 181–360 дней в два с половиной раза чаще, чем за аналогичный период прошлого года.

Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с которым ознакомились «Известия». Для заемщиков сокращение срока означает, что профессиональные взыскатели начинают тревожить их раньше.

Впрочем, эксперты отметили, что такая динамика больше характерна для некрупных банков: финансовые организации из топ-30 предпочитают возвращать долги самостоятельно.

Разгрузить капитал

Чаще всего — в 61,2% случаев — банки передают коллекторам кредиты, по которым граждане не платят больше 721 дня (почти два года).

Однако в последнее время этот срок сокращается: в январе–сентябре 2017-го финансовые организации продавали профессиональным взыскателям такие ссуды в 79,7% случаев. Перераспределение произошло в пользу долгов, которые не гасят 181–360 и 361–720 дней.

Особенно сильно — в два с половиной раза, до 15% — вырос первый вид просрочек. Вторые еще с прошлого года составляют 21%. Об этом говорится в данных НАПКА (есть в распоряжении редакции).

По итогам девяти месяцев 2019 года, объем просроченных банковских кредитов, переданных профессиональным взыскателям в рамках агентской схемы, составил 453 млрд рублей. Это на 10% больше аналогичного показателя прошлого года.

— Думаю, через год рынок придет к тому, что средний срок передачи долга банками коллекторам составит 200 дней. Кредитные организации сконцентрировались на увеличении доли рынка. Их задача — быстро отработать заявку на заем, а затем отдать или продать кредит, — считает вице-президент коллекторского бюро «Кредитэкспресс Финанс» Виктор Семендуев.

Опрошенные «Известиями» банки из топ-30 стараются взыскивать долги самостоятельно.

При работе с просрочками по розничным кредитам Росбанк привлекает коллекторские агентства после попыток внутренней службы взыскания, заявил заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью финансовой организации Евгений Сеньковский. При этом он отметил, что более 98% портфеля удается взыскать без внешних помощников.

— Если клиент по разным причинам допускает просрочку по займу, банк с помощью кредитных каникул, реструктуризации и других инструментов стремится вернуть его в график платежей, — пояснил «Известиям» начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц Ак Барс Банка Ильфат Шарыпов.

ВТБ на регулярной основе сравнивает собственную и рыночную эффективность взыскания, сообщили в пресс-службе банка. Исходя из результатов, кредитная организация определяет пути дальнейшей работы с просроченными долгами, добавили там. В Совкомбанке всегда взыскивают долги самостоятельно.

В банке «Ренессанс Кредит» средний период просрочки на момент передачи коллекторам составляет 100 дней, рассказала «Известиям» исполнительный директор кредитной организации Анастасия Малкова. Пилотируется проект по передаче долгов с неплатежами от 60 дней.

В чем причины

Информация о сокращении времени, спустя которое ссуды переходят коллекторам, свидетельствует о росте доли невозвратных долгов у банков, не входящих в топ-30, утверждает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

Признанные безнадежными кредиты снижают ликвидность банка, поэтому им выгодно побыстрее списывать их с баланса, добавил главный стратег инвестиционной группы «Универ Капитал» Дмитрий Александров.

По словам эксперта, кредитные организации стараются не афишировать перед общественностью факт передачи долгов профессиональным взыскателям.

ЦБ не ответил на вопросы «Известий» о рисках ранней обработки просроченных кредитов коллекторами и о планах ограничения этих сроков.

Причина наступления просрочки по банковским долгам заключается не в саботаже заемщика, а в его сложном положении, обусловленном серьезными проблемами: потерей дохода, ухудшением здоровья, несчастными случаями и другими неприятными и болезненными ситуациями, считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, в таких ситуациях граждане испытывают стресс, а сложности с исполнением обязательств усиливают давление. С точки зрения бизнеса, плохие долги — это неликвидный актив на балансе, от которого пытаются избавиться.

— Не все должники понимают, что можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении платежных каникул. Не знают, что существует процедура персонального банкротства. Не понимая, как нужно в такой ситуации себя вести, граждане отмалчиваются и занимают оборонительную позицию, — указала правозащитница.

Более ранняя передача долгов коллекторам не подстегнет население быстрее гасить кредиты, потому что у россиян просто нет лишних средств, считает Артем Деев. Многие выплачивают по 2–3 займа одновременно.

Если работающий член семьи заболевает, получает травму или теряет работу, то денег на выплату не остается вообще. В такой ситуации единственный вариант — признать себя банкротом.

Впрочем, по словам экспертов, запускать эту процедуру разумно, только если сумма долга превышает 300 тыс. рублей.

Источник: https://iz.ru/945767/vadim-arapov/s-balansa-von-banki-stali-ranshe-peredavat-dolgi-kollektoram

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без согласия должника?

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?

При осуществлении кредитования заёмщик обязуется возвращать денежные средства в установленный срок. Но случаются ситуации, когда возникают финансовые трудности. Банковская организация передаёт долг коллекторам. У заёмщика возникает вопрос, имеет ли право банк продать его долг коллекторам, и на каких условиях теперь придется погашать кредит.

Поводы для продажи займа коллекторам

Возникновение просрочек по долговому обязательству не всегда приводит к встрече с коллекторами. При задержке платежа на пару месяцев банк начисляет пеню или применяет штрафные санкции к должнику.

Процесс по передачи задолженности начинается после девяносто дневной просрочки по долговому обязательству. Для исключения подобного развития событий, заёмщику рекомендуется:

  • брать на себя долговые обязательства исключительно в соответствии со своей платежеспособностью;
  • изучить все детали долгового соглашения, в том числе пункты с мелким шрифтом;
  • при использовании кредитных карточек выплачивать займ в льготный период;
  • при возникновении финансовых трудностей оповестить об этом кредитора;
  • постоянно контактировать с представителями банковской организации, которые связываются путём телефонного звонка или смс-информирования;
  • предъявить весомые аргументы о возникновении задолженности, составить дополнительное соглашение об отсрочке платежа или реструктуризации долга.

Возможна ли передача задолженности без судебного процесса

Согласно законодательству, до июля 2014 года действовал запрет на разглашение информации о заёмщике. Следовательно, банковские организации не могли передавать третьим лицам данные о неплательщиках. Представители банка передавали дело в суд. При решении судьи о взыскании просроченной задолженности с заёмщика, банк имел все основания на передачу кредита коллекторам.

Возможность передачи непогашенного займа коллекторам без судебного разбирательства присутствует согласно действующему долговому соглашению. В договоре могут быть прописаны следующие условия:

  1. Передача просроченной задолженности коллекторам может быть осуществлена при задержке по платежам более девяноста дней.
  2. Банковские организации предусматривают возможность передачи займа и при тридцатидневной задержке по платежам.

Начиная с первого июля 2014 года, был утвержден законопроект о потребительском кредитовании. Согласно нему банковские системы вправе продать долг заёмщика третьим лицам без обращения в судебные инстанции.

Неправомерные действия коллекторных компаний

При попадании долга к третьим лицам клиенту нужно знать свои права. В случае их нарушения, следует писать жалобы в прокуратуру и полицию. При необходимости можно довести дело до судебного разбирательства.

Нужно чётко понимать, что коллектор не вправе проводить следующие действия:

  • осуществлять с должником незапланированных встреч;
  • производить телефонные разговоры в период времени с десяти часов вечера до семи часов утра;
  • наносить вред имуществу, здоровью задолжника, либо угрожать в устной форме;
  • предъявлять претензии или угрозы близким родственникам заёмщика;
  • делиться с кем-либо информацией о должнике.

Процедура по передаче банком долга

Процесс по взысканию просроченной задолженности для банковской системы является затруднительным и экономически нецелесообразным.

Для этого потребуется создать дополнительные службы по работе с неблагонадежными заёмщиками. Поэтому банковским компаниям выгодней продать долг коллекторам.

Они в свою очередь рассматривают только перспективные задолженности при значительном остаточном долге заёмщика и его финансовой состоятельности.

Передача долгового обязательства заёмщика от банка третьему лицу происходит путём составления договора цессии. По большому счёту, коллектор действует в интересах кредитора с его согласия. Банки могут продать долг по следующим видам кредитования:

  1. ссуда без подтверждения целевого назначения;
  2. кредитные карточки;
  3. применение овердрафта с использованием дебетовых карточек.

Практически во всех случаях, продажа долга кредитором выполняется при максимальной сумме задолженности не более трехсот тысяч рублей.

При образовании просроченной задолженности по ссуде на приобретение жилья, автомобиля или по кредитованию с обеспечением, банковская компания обращается в суд. Это обусловлено тем, что при выигрыше судебного разбирательства кредитор получит возврат задолженности в стопроцентном размере. Ему перейдет право использования залога по долговому соглашению.

Процедура передачи долга третьим лицам может происходить без непосредственного участия заёмщика, а также без его согласия. Согласно действующему законодательству кредитор обязан оповестить должника о данном решении.

Для этого должнику направляется заказное письмо с отметкой о получении. После оформления договора цессии, также происходит письменное уведомление заёмщика о передаче его задолженности.

Без получения данного уведомления, заёмщик вправе не возвращать долги по займу третьим лицам.

Источник: https://prokreditybanki.ru/voprosy/imeet-li-pravo-bank-prodat-dolg-kollektoram

Может ли банк законно продать кредит? Что делать Заёмщику, если долг продан?

Имеет ли право банк передавать долг заемщика коллекторам?
СОДЕРЖАНИЕ:
1 – Насколько правомерна продажа кредита?
2 – Что делать, если долг все-таки продан?
3 – Кому выплачивать кредит после переуступки прав?
4 – Имеет ли право новый кредитор менять условия договора?

Введение…

При многочисленных просрочках нередко возникает ситуация, когда банк передает долг коллекторам, и именно они занимаются дальнейшими взысканиями задолженности.

Аналогично поступают и МФО, если плательщик задерживает платежи. Но может ли банк продать кредит коллекторам или другой финансовой организации, что называется, на пустом месте, т.е.

при отсутствии просрочек, и что делать заемщику, если такая ситуация всё же возникла?

Для начала необходимо разобраться, что подразумевается под выражением «продажа кредита». В юриспруденции такого термина не существует, применяется другое определение – переуступка прав, т.е. кредитор передает свое право на взыскание долга с плательщика другой организации. Таким образом по сути под продажей кредита подразумевается переуступка прав требования возмещения задолженности от одного кредитора другому. Переуступка производится по договору цессии, который заключается между прежним и новым кредитором. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса согласия плательщика на это не требуется, если иное не предусмотрено договором. А банки в большинстве случаев обязательно включают в договор положение о возможности переуступки прав коллекторам или другому банку без согласия заемщика. И если такой договор подписан, то подразумевается, что обе стороны признают возможность продажи кредита. Итак, продажа кредита в виде переуступки прав на требование долга совершенно законна, если в договоре не предусмотрено иных положений. Поэтому, если ваш банк продал кредит коллекторам, оспаривать это бесполезно. Другое дело, если передача прав на кредит происходила с нарушениями – тогда возникнут основания для расторжения договора цессии. Естественно, если заемщик погашает кредит без просрочек, то банку нет никакого смысла продавать его долг – это сопряжено с дополнительными расходами. В 99% случаях коллекторам передаются проблемные кредиты.

Схем взаимодействия банка с «выбивателями» долгов две:

• по агентскому договору – коллекторское агентство просто пытается возместить с заемщика его долги за вознаграждение от банка;

• по договору цессии – в этом случае все права на долг переходят к новому кредитору.

В первом случае заемщик должен продолжать перечислять деньги по кредиту по прежним реквизитам, во втором – по новым. Следует внимательно изучить документы, предоставленные коллектором, чтобы понять, имела ли место переуступка прав или же коллекторы просто выполняют фактическую работу службы безопасности банка.

Чаще всего кредит переуступают коллекторам, если:

• размер долга невысок – например, по кредитным картам или по потребительским займам суммой до 200 тысяч рублей;

• долг ничем не обеспечен – ни залогом, ни поручительством физлиц;

• размер долга достаточно высок, но нет особой надежды на его выплату, например, заемщик находится на грани банкротства (фактически банк «списывает» такие долги, отдавая их коллекторам за небольшую плату, чтобы поддержать свою ликвидность в соответствии с требованиями Центрального банка).

Кроме того, кредит продается из-за ликвидации банка вследствие его банкротства или отзыва лицензии. Новым владельцем займа становится банк-санатор либо Агентство по страхованию вкладов. Плательщик в этом случае должен быть оповещен официальным письмом от организации-преемника банка с указанием новых реквизитов для перевода средств.

Если вы получили звонок или какое-либо оповещение от коллекторов или иной финансово-кредитной организации, необходимо убедиться, что речь идет именно о передаче долга по договору цессии. В соответствии со статьей 385 ГК России, заемщик имеет право не платить по новому договору, пока не получит необходимые доказательства. Получить официальные документы от коллекторов необходимо и с целью предотвращения мошенничества. Нередко возникает ситуация, когда банк не передает коллекторам право на истребование долга, а всего лишь заключает с ними агентский договор, однако те требуют от заемщика перевода средств на свои счета. В результате кредит оказывается не оплачен (или оплачен частично, если коллекторы переведут некоторую сумму на счет для временного «успокоения» банка) и долг по-прежнему растет.

Если банк продал кредит коллекторам, обязательно необходимо запросить у них:

• заверенную нотариусом или представителем банка копию договора цессии (заверение от самих коллекторов не стоит ничего, оно легко подделывается); • новый кредитный договор, который будет необходимо подписать (но не подписывайте документ сразу, а только того, когда убедитесь, что всё в порядке!);

• выписку по счету, свидетельствующую об остатке задолженности.

Коллекторское агентство или новый банк должны прислать будущему плательщику письменное уведомление о переходе долга. Телефонные звонки, письма по электронной почте или смс не считаются официальным оповещением, поэтому их можно смело игнорировать. Не стоит поддаваться на угрозы начисления дополнительных процентов – пока агентство не уведомило вас должным образом, никакие штрафы и пени за просрочку оно начислять не имеет право.

Кроме того, стоит запомнить и активно применять ключевые правила обращения с коллекторами, которые прописаны в соответствующем законе:

• не допускаются в адрес клиента никакие угрозы и тем более применение физического насилия или психологического воздействия; • звонки должны производиться строго с 8.00 до 22.00 по будням и с 9.00 до 20.

00 по выходным; • нельзя распространять информацию о должнике – ни в интернете, ни путем расклеивания объявлений, ни путем звонка родственникам или на работу; • коллектор не имеет право вламываться в жилище или уносить какое-либо имущество якобы в уплату долга;

• не допускается шантаж или воздействие на заемщика через третьих лиц (например, коллектор может попытаться «достать» должника через престарелых родителей, запугав их и введя в заблуждение относительно ответственность за неуплату кредита).

Нарушение коллекторами своих полномочий карается законом – в настоящее время правосудие достаточно строго относится к «выбивателям долгов», имеет достаточно обширная судебная практика в отношении агентов, превысивших свои полномочия.

В зависимости от того, каким именно образом произошла переуступка прав на кредит, заемщик должен производить платежи в разные организации. Рассмотрим все ключевые ситуации. Если банк (МФО) и коллекторы заключили агентский договор, то фактически коллекторы выполняют работы службы безопасности банка. Часто так работают именно МФО, которые не могут держать своих уполномоченных сотрудников и предпочитают отдавать «выбивание» долга на аутсорс. В этом случае необходимо продолжать платить по прежним реквизитам. Агенты получат свое вознаграждение, если на счет банка или МФО поступит очередной платеж. Если банк или МФО потерял лицензию и назначен банк-преемник, то случае платежи нужно производить по новым реквизитам. Обычно они указываются в официальном оповещении, но их можно узнать на сайте банка или по телефону. При отправке средств обязательно укажите данные своего кредитного договора, чтобы ваш платеж смогли однозначно идентифицировать. Если же новых реквизитов нет, то можно платить по старым, но это крайне не рекомендуется, т.к. деньги теряются.

Лучше поступить любым следующим образом:

• перечислить деньги на счет АСВ по специальным реквизитам (их можно посмотреть на сайте Агентства или Центробанка); • направить деньги на расчетный счет в банке-преемнике, а при выставлении претензий пояснить, что у вас есть средства, но вы не знаете, куда их переводить; • обратиться в суд с требованием направить вам официальное извещение от банка;

• перечислять средства на специальный счет у нотариуса.

Если банк произвел переуступку прав другому банку или коллекторскому агентству, то платить следует по новым реквизитам. Только убедитесь, что договор цессии реально был заключен, проверив всю документацию и связавшись с представителем банка, ответственным за работу с кредитами.

Если банк обратился за взысканием в суд, то передача долга коллекторам производится после вступления в силу решения суда.

В таком случае взысканием в пользу коллекторов будет заниматься судебный пристав, и перечислять средства необходимо будет на счета ФССП, переданные вам приставом-исполнителем.

Если коллектор показывает вам решение суда и принуждает перевести деньги себе, то так поступать не нужно: (!) перечисляйте деньги на те реквизиты, которые указаны в постановлении.

В соответствии с законодательством, если новый кредитор выкупает долг по договору цессии, то он не имеет право изменять никакие параметры займа: ни процентную ставку, ни срок погашения, даже дата платежа должна оставаться неизменной. Иногда банки, перекупившие займы, меняют условия договора в соответствии со своими типовыми условиями – это не допускается. Точно так же коллекторы не имеются права назначать дополнительные комиссии или повышать процентную ставку, апеллируя к тому, что якобы тогда они не получат прибыли (на самом деле они всегда покупают долг дешевле номинала, поэтому свой доход получат в любом случае).

(!) По закону для заемщика смена кредитора по сути не должна изменить ничего – кроме платежных реквизитов. Даже текст договора остается тем же, меняется только вторая сторона.

По обоюдному согласию банк и заемщик могут договориться об изменении условий соглашения. Иногда это идет на пользу плательщику – например, если кредитное учреждение предлагает более низкую процентную ставку. Но соглашаться на смену других положений, например, увеличение продолжительности выплат при уменьшении размера ежемесячных выплат, остается на усмотрение плательщика. Если банк и заемщик приняли решение об изменении условий, они должны заключить дополнительное соглашение о реструктуризации кредита. Здесь могут быть изменены любые параметры займа, вплоть до суммы, например, если плательщику потребовалось больше средств. В соответствии с Гражданским кодексом, новый кредитор должен обеспечить заемщику способ погашения долга без дополнительных расходов, в том числе комиссий. Так, может возникнуть ситуация, когда коллектор или банк располагаются в другом городе, и пополнить счет можно только путем перевода денег через электронные платежные системы или банковским переводом. Если нет вариантов перевода без комиссий, то принимающая сторона должна компенсировать отправителю его расходы, например, путем пропорционального сокращения ежемесячного платежа. Если новый кредитор самовольно изменяет условия или предлагает погашение кредита ограниченным количеством способа, подразумевающим дополнительные платежи, можно обратиться с жалобой в АСВ или оформить иск в суд. Как правило, если дойдет до разбирательств во дворце Фемиды, то такие вопросы решаются в пользу заемщика.

(!) Таким образом, нет ничего страшного в том, если банк продал кредит коллекторам или другому банковскому учреждению. Главное – убедиться, что долг действительно продан.

Платить новому кредитору необходимо только после знакомства с договором цессии и другими бумагами и подписания нового договора.

При желании в новое соглашение могут быть внесены изменения в рамках реструктуризации задолженности, но по общему правилу условия договора должны оставаться неизменными. Если банк или коллектор навязывают дополнительную плату или назначают проценты, имеет смысл обратиться в суд.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/80-mozhet-li-bank-prodat-kredit.php

Адвокат24
Добавить комментарий