Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Ориентир. Вам — пенальти! За что и как банки начисляют финансовые санкции заемщикам

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Прежде всего разберемся в понятиях.

Просрочкой считается любая задержка платежа, вызвавшая отклонение от установленного графика оплаты задолженности.

Даже в том случае, если задержка с оплатой будет всего лишь на 1 день, банк применит к заемщику финансовые санкции за допущенную небрежность.

Просрочка может быть как обыкновенной (клиент не внес деньги, потому что забыл, перепутал день, остался без средств в нужное время и пр.), так и технической. Последняя означает, что клиент вроде бы платил в срок, но деньги на банковский счет в назначенный день не поступили.

Лучше ли техническая просрочка обычной? С точки зрения санкций за нее — нет. Единственное отличие: репутация заемщика в глазах банка-кредитора пострадает меньше, если банк убедится, что просрочка была действительно технической.

По словам вице-президента АРБ Олега Скворцова, в этом случае банк имеет право взыскать с клиента штраф. “Заемщику нужно учитывать, что у банка существует большая автоматизированная система учета, и кредитная организация не может каждый раз вникать в персональные нюансы, — говорит Скворцов. — Это система, нужно об этом помнить и соответствующим образом рассчитывать график платежей”.

Лайфхак

Как избежать технической просрочки? “Платить заранее — в начале операционного дня или накануне, чтобы деньги успели попасть на счет, не тянуть до последнего, заранее учитывать выходные и праздники (в этом случае платеж должен быть проведен днем ранее и лучше с утра), настраивать автоматические платежи и контролировать их. Так можно уберечь себя от штрафов и смазанной кредитной истории”, — советует Олег Скворцов.

Можно ли как-то оспорить просрочку (отменить санкции и сохранить кредитную историю), если она все же случилась и оказалась технической? По словам юристов, только в том случае, если деньги не пришли на счет по вине банка-кредитора.

Так, управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин рассказывает: “Если заемщик оплачивает кредит из другого банка — а по стечению обстоятельств именно в этот день банк-отправитель становится банкротом и ЦБ останавливает в нем все операции, — деньги на счет банка-кредитора не приходят, и вина за техническую просрочку ложится на заемщика. Если же деньги не попадают на счет по вине банка-получателя (он же кредитор) по причине технического сбоя, аналогичной ситуации с остановкой всех операций или по другой причине, то такую просрочку можно попробовать оспорить, например, путем претензионной корреспонденции с банком или в судебном порядке”.

ПОСЛЕДСТВИЯ

Как только клиент допускает просрочку, банк вправе применить к нему санкции: взыскивает неустойку — штрафы, пени.

Это право кредитора регламентируется п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ему, “неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства — в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков”.

Разберемся, что такое штраф и что такое пеня.

Штраф — единоразовое наказание, которое назначается банком за каждую допущенную просрочку.

Вот так бывает

Но если заемщик три месяца подряд (каждый месяц на один день) задерживал платеж по кредиту, то штраф выпишут трижды — по одному за каждый провороненный день.

Пени, в отличие от штрафа, длящееся наказание. Они считают с учетом суммы и срока, на который выплата была задержана. Как правило, пеня рассчитывается в процентах от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Размер неустойки устанавливается банком в кредитном договоре. В теории Гражданский кодекс рекомендует рассчитывать пени как 1/360 текущей ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования сегодня — 7,25%) за каждый день просрочки (что составит 0,0201% в день).

Но на практике банк в договоре может установить иной размер пени. И часто так и случается. В результате, если заемщик не платил несколько месяцев, пеня может оказаться даже больше суммы набежавших по кредиту процентов, а в отдельных случаях и превзойти сумму долга.

По словам Олега Скворцова, банки, стремясь мотивировать клиента избегать просрочек, часто назначают достаточно высокие штрафные санкции, вплоть до того, чтобы они перекрывали эффективную процентную ставку по кредиту.

В каждом банке суммы и показатели штрафов и пени определяются индивидуально, но в среднем размер штрафных санкций может составлять от 0,1% до 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

То есть за несколько месяцев просрочки клиент может заплатить сумму, в отдельных случаях сопоставимую с еще одним платежом: пропустил два платежа — заплати три.

Допустим, вы взяли автокредит на сумму 1 млн руб. по ставке 10% годовых на 48 месяцев. Аннуитетный платеж составил 25,3 тыс. руб. В силу стесненных финансовых обстоятельств и временных трудностей, вы 1 месяц не платили по кредиту, в результате чего просрочка составила 30 дней.

Если бы пени считались так, как рекомендовано в ГК, заплатить пришлось бы немного: 152 рубля 56 копеек. Эта цифра рассчитана по формуле: Размер аннуитетного платежа * 30 дней просрочки * 0,0201/100 = (руб.) Однако в вашем кредитном договоре был больший размер пени, а потому и платить придется больше.

Просрочка на 1 месяц при условии, что пени начисляется в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности в день, будет стоить дополнительных 1518 рублей.

Поэтому пренебрегать чтением пунктов договора, в котором прописаны размеры неустойки, ни в коем случае нельзя, предупреждают банкиры.

На вкус и цвет

Сегодня банки, как правило, применяют следующие формы санкций и штрафных мер для неаккуратных плательщиков:

  • Пени в виде процента от суммы долга, начисляемые за каждый день просрочки.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте за просрочку.
  • Штрафы в процентах от просроченной суммы.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом: в этом случае с каждым новым пропуском платежа сумма штрафа возрастает.
  • Комбинированные методы: некоторые банки начисляют за каждый промах и пени, и штраф.

Помимо штрафов и пени, банк может применить к нерадивому клиенту и другие карательные методы. Например, регулярному нарушителю могут поднять ставку по кредиту, аргументировав это тем, что хорошим клиентам предлагаются уникальные ставки при условии своевременного погашения. При нарушениях ставка поднимается до обычной.

Также просрочка может доставить заемщику и другие неприятности, главная из которых — испорченная кредитная история. Банки регулярно передают данные о недобросовестных заемщиках в Бюро кредитных историй, так что факт наличия долга и просрочки по нему станет известен, а значит, возрастет риск отказа в кредите в других банках.

Размер имеет значение

Если размер санкций отдан банкам на откуп, то могут ли они вырасти до неприличных размеров? Теоретически — да, но в этом случае их можно попытаться снизить через суд. Практически банки это понимают, поэтому многие устанавливают санкции, соразмерные нарушению.

Если санкции все же кажутся заемщику неадекватными, что можно сделать?

Статья 333 ГК РФ “Уменьшение неустойки” гласит: “Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку”. В судебной практике такие случаи были.

По словам топ-менеджера крупного банка, в последнее время суды редко обязывают заемщиков выплатить банку пени в полном объеме. С учетом этого, банкам нет смысла начислять лишнее. А также выше вероятность, что банк сядет с клиентом за стол переговоров вместо того, чтобы решать все вопросы сразу непосредственно в суде.

“Проценты за пользование кредитом в судебном порядке снизить невозможно, а вот объем платежей за просрочку понизить можно, если доказать несоразмерность нанесенного банку ущерба с размером назначенного платежа, — рассуждает Андрей Зеленин.

— Поскольку формулировка “несоразмерность” достаточно размыта, здесь есть пространство для достижения компромисса.

Особенно если учитывать тот факт, что у тех, кто давно уже не платил по кредиту, сумма платежей за просрочку может превышать размер кредита”.

Как по просроченному кредиту уменьшить штрафы и пени?

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Как правило, просрочка возникает следующим образом. Вы получили несколько кредитов в разных банках. Но в связи с плохой памятью, форс-мажорными ситуациями или просто уменьшением доходов, расплатиться так и не смогли.

При этом банки сразу выставили вам штраф и стали начислять пени и проценты на задолженность. И в один прекрасный день вы понимаете, что просто так из долговой ямы вам не выкарабкаться. Но ситуацию надо как-то решать, поэтому применяйте нижеуказанные советы, чтобы нормализовать ситуацию.

Для начала обратитесь в банк

Когда банки ещё не подали на вас в суд, то есть шанс решить вопрос полюбовно. Вы пишите письмо о том, что не можете в данный момент оплачивать кредит, но готовы погасить меньшую его часть, если начисленные штрафы будут снижены.

Если у вас есть другое мнение по решению сложившейся ситуации, которая была бы направлена в вашу пользу, можно и её изложить на бумаге. Это заявление вы печатаете в двух экземплярах: один оставляете себе, но просите банк проставить вам дату принятия документа, а второй просто отдаете в руки менеджеру.

Важно понимать, что исходящий номер и дата позволяет вам получить письменный ответ от банка в течение месяца. А иначе они смогут найти отговорки.

Такая услуга называется реструктуризацией. Она позволяет изменить текущие условия договора на более “мягкие” для заемщика. Какие у нее есть возможности:

  • снижение процентной ставки,
  • увеличение срока возврата долга,
  • предоставление отсрочки (так называемых, кредитных каникул),
  • приостановление начисления штрафных санкций.

Вам нужно подавать заявку лично в том отделении банка, где вы получали кредит. Если у компании нет офисов вовсе, или тот, в котором вы обслуживались закрылся, можно обратиться в любой другой, либо выслать заявку на электронную почту кредитора.

При этом следует помнить, что если штрафы уже начислены, отменить их таким образом нельзя. Вы можете лишь остановить их дальнейшее начисление. Причем банк не обязан отвечать положительно на вашу заявку, это его право, а не обязанность.

Образец заявления о неплатежеспособности:

Если банки по какой-то причине не принимают у вас заявление, то пошлите им письмо с уведомлением, но обязательно составьте опись, которую необходимо сохранить. Также к описи не мешало бы приложить квитанцию об отправке письма.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В некоторых случаях это срабатывает, и ваш кредитор может пойти на сделку: вам снизят штрафы, вы погасите часть долга, а дальше будете платить как раньше. В любом случае все эти движения должны быть освещены на бумаге.

Когда всё не так радужно, да и ответа вы не дождались, то пора обращаться в суд. Как написать заявление на изменение параметров и реструктуризацию кредита, читайте на этой странице

Обращаемся в суд — уменьшаем штрафы по кредиту самостоятельно

В Гражданском Кодексе РФ для каждого неплательщика есть приятная для него статься № 333, где сказано, что в случае если сами штрафы несоизмеримы с последствиями от нарушения вашего обязательства, то они могут быть уменьшены или списаны.

А в конце 2011 года Пленумом ВАС РФ было дополнено, что размер неустойки в таком случае будет определять только суд.

Процедура подачи заявления в суд: инструкция к действию

Вы можете обратиться к профессиональному юристу, но гораздо экономнее будет работать самостоятельно, тем более что это просто:

1. Обращаетесь в канцелярию мирового суда по месту вашего жительства;2. Пишите заявления в суд, что не согласны с той неустойкой, которую предъявляет вам банк, ссылаетесь на ст. 333 ГК РФ, просите отметить штрафы;

3.

Подкладываете свои доказательства, которые объясняли бы причину возникновения просрочки: справка из медучреждения, копия трудовой книжки, выписка по кредитному счету (если там будет указано, что нескольколет подряд вы погашали кредит досрочно) и пр.

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

О том, как правильно следует оформить письмо, вам подскажут в канцелярии. Как правило, судьи благосклонно относятся к должникам «по уважительным» причинам и идут им навстречу.

При этом вся ваша сумма долга фиксируется: проценты не начисляются, штрафы тоже. А решение суда будет передано в работу к судебным приставам, так что именно им нужно будет оплачивать задолженность.

Следует отметить, что на ваше имущество может быть наложен арест по решению суда, поэтому подготовьтесь к этому заранее. Больше информации о том, как судиться с банком, вы получите на этой странице

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

В середине 2014 года были внесены некоторые поправки в Закон о потребкредитах, который частично касался и ограничений по сумме начисляемой пени и штрафов заёмщику. В данном случае был установлен максимальный уровень неустойки, которую может выдвигать банк «злостному» неплательщику.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Если дело касается процентов – то это не более 20% в год на всю сумму задолженности, если об этом нюансе вообще не говорится в кредитном договоре, то по умолчанию берется процент в размере 0,1% в день, который идет на всю сумму остатка по кредиту.

Белые воротнички никогда не будут в убытке, поэтому даже минимальный процент по штрафам оставит их в плюсе. Задача должников знать свои права и обязанности, а также правильно понимать законы, так как большие долги перед банком до добра не доводят. Поэтому отменяйте неустойку по займам – не переплачивайте банкам лишнего.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-umenshit-shtrafy-i-peni-po-prosroch/

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.

Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.

Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.

А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.

Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.

Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.

Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.

Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.

В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.

Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Есть ли у должника право не платить банку пени, комиссии, штрафы и неустойки?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Адвокат24
Добавить комментарий