Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

Банкрот платить обязан

Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

Процедура банкротства физических лиц будет введена с 1 октября вместо 1 июля, и пока заемщикам приходится самостоятельно урегулировать проблемную задолженность с банком.

Банкротство — это радикальное решение, ведь банкрот не сможет сохранить даже единственную квартиру, если она ипотечная.

Какие варианты решения проблем с выплатами по ипотечному кредиту можно использовать сейчас и стоит ли дожидаться списания долгов?

Пропорциональное удовлетворение

Госдума перенесла введение процедуры банкротства физических лиц в России на 1 октября вместо 1 июля, как планировалось раньше.

Это объясняется тем, что арбитражным судам, которые будут заниматься рассмотрением таких банкротных дел, нужно время на подготовку.

Процедура банкротства для граждан вводится в России впервые, но действовать она будет в рамках общего законодательства о банкротстве, в которое вносятся соответствующие поправки.

Эксперты уже сейчас предостерегают, что процедура банкротства не позволит просто «списать долги».

«Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственность с должников никто не снимет,— предупреждает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.

— В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов».

Причем ипотечные заемщики могут потерять даже единственное жилье, если оно приобреталось в кредит. «Для имущества, на которое не может быть обращено взыскание, делается исключение.

Речь идет в том числе о единственном пригодном для жизни должника и его семьи жилье,— поясняет адвокат Vegas LEX Максим Лавров.— Однако если это жилье приобреталось в ипотеку и остается в залоге по не выплаченному еще кредиту, то и на него можно обратить взыскание».

Так что процедура банкротства в значительной степени направлена на защиту интересов кредиторов.

«Можно предполагать, что все кредиторы не смогут получить полное удовлетворение своих требований,— отмечает начальник департамента по работе с проблемными активами Транскапиталбанка Михаил Шипачев.

— Процедура банкротства направлена на пропорциональное удовлетворение требований всех кредиторов гражданина и преследует цель не допустить возможность злоупотребления правами со стороны одного из кредиторов в ущерб интересам иных лиц».

Согласно последней редакции закона о банкротстве физических лиц, процедура может быть начата как по инициативе должника, так и по заявлению конкурсных кредиторов или конкурсного управляющего.

Причем банкиры уже сейчас считают, что чаще будут сами обращаться с заявлениями о банкротстве своих заемщиков-должников.

«Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников,— прогнозирует Александр Пахомов.— Таким образом, инициатива будет исходить прежде всего от банков».

Кто может стать банкротом

Процедура банкротства может быть начата в отношении гражданина с обязательствами на сумму не менее 500 тыс. руб., не исполнявшимися в течение минимум трех месяцев.

«По общему правилу требования кредитора должны быть подтверждены вступившим в законную силу решением суда, но в ряде случаев законодатель предусмотрел возможность возбуждения дела о банкротстве без судебного решения,— говорит Михаил Шипачев.

— К таковым, в частности, относятся требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями».

По оценке аналитиков «Секвойя кредит консолидейшн», сегодня на долю потенциально дефолтной ипотеки в Москве приходится 4,2% от общего объема ипотечной задолженности, для Московской области этот показатель находится на уровне 2,27%.

По состоянию на 1 июня объем выданной ипотеки с начала года в Москве составил около 35 млрд руб., в Московской области — 41,6 млрд руб. Объем просроченной задолженности по ипотеке в Москве — 15,2 млрд руб., в области — 6,62 млрд руб.

Более 50% от всей просроченной задолженности по ипотеке, подчеркивают в «Секвойя кредит консолидейшн», приходится на займы в иностранной валюте.

Оценить, сколько ипотечных заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, решат начать процедуру банкротства, по имеющимся данным невозможно.

«Наиболее вероятно, что такой возможностью воспользуется часть заемщиков, которые просрочили платежи по кредитам на срок более 90 дней и в отношении которых банк имеет право начать процедуру обращения взыскания»,— считают в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По данным Банка России, объем таких ипотечных жилищных кредитов составлял на 1 апреля 86,6 млрд руб.— 2,4% всей задолженности по ипотечным кредитам.

Доля ипотечных жилищных кредитов с просрочкой более 180 дней, то есть кредитов, по которым, вероятнее всего, внесудебные процедуры урегулирования задолженности оказались неэффективными, составляет 1,8%, или 64,1 млрд руб.

По оценкам АИЖК, всего количество заемщиков с просрочкой 90+ составляет около 90 тыс. человек, из них с просрочкой 180+ — около 65 тыс. человек.

«Ипотечные заемщики — одна из наиболее стабильных категорий должников, поэтому они будут стремиться сохранить жилье,— говорит президент „Секвойя кредит консолидейшн“ Елена Докучаева.— Мы предполагаем, что среди этого сегмента обращаться в суд по вопросу признания банкротства чаще будут валютные должники, для которых не осталось никакой возможности обслуживать ссуду».

Реструктурировать или платить

Сейчас, пока законодательство о банкротстве физических лиц не вступило в силу, у заемщиков есть два варианта урегулирования вопроса с проблемной просрочкой по ипотечному кредиту. «Если заемщик в перспективе может вернуться к графику платежей со временем, то это реструктуризация, если это невозможно — остается только обращение взыскания на заложенное имущество»,— отмечают в АИЖК.

В рамках процедуры реструктуризации банки могут предложить заемщику различные варианты решения проблемы и возвращения в нормальный график платежей.

«Это могут быть и платежные каникулы на строго определенных условиях и сроках, и временное снижение ежемесячного платежа, а также отмена начисленных штрафов»,— напоминает вице-президент, директор департамента по работе с проблемной задолженностью банка «Открытие» Дмитрий Ким.

В любом случае заемщику придется документально подтвердить изменение своего финансового положения и невозможность регулярного внесения ежемесячных платежей в установленные договором сроки.

«Кроме того, банк может предоставить заемщику кредитные каникулы на срок от 2 до 12 месяцев, когда клиент выплачивает возможную для него и минимально необходимую для банка сумму,— добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.

— Самый распространенный срок кредитных каникул составляет в среднем от трех до шести месяцев». Правда, любой из используемых сейчас способов реструктуризации увеличивает объем обязательств заемщика перед банком и предполагает дополнительные расходы заемщика.

Если все способы поисков решения проблемной задолженности исчерпаны, банк будет стараться погасить задолженность за счет залога.

«Когда заемщик перестанет исполнять принятые обязательства, банк инициирует вопрос добровольной реализации квартиры с целью погашения кредита и всячески способствует поиску потенциального покупателя на эти объекты недвижимости,— отмечает Дмитрий Ким.

— В случае если заемщик отказывается или противодействует реализации недвижимости, банк обращается в суд с целью принудительного взыскания. Это может произойти на любом этапе взаимодействия с заемщиком начиная с 30-го дня просроченной задолженности».

«Стандартный срок переговоров и поиска решения для большинства банков 90 дней, после чего дело может передаваться в суд, но в зависимости от своей политики кредитные учреждения могут его увеличивать,— отмечает Вадим Пахаленко.— У нас эти сроки достаточно гибкие и в среднем составляют от 90 до 150 дней. Важно понимать, что в успешном разрешении вопроса заинтересованы обе стороны: и банк, и клиент».

Если решить проблемы с дефолтным кредитом не удается, банк может также передать его на обслуживание коллекторскому агентству. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», сумма средней ипотечной задолженности в портфеле коллекторского агентства — 891,98 тыс. руб. В среднем жилищный заемщик выходит на просрочку через 2,61 года.

«Чаще всего банки передают ипотечные долги в работу коллекторам по агентскому договору,— поясняет Елена Докучаева.— Кредит остается на балансе кредитной организации, и вопросы начисления пеней и штрафов находятся в ее компетенции.

Если заемщик по каким-либо причинам не согласен с суммой долга, ему необходимо обращаться с заявлением непосредственно в банк: агентство не имеет права принимать решение по кредиту и вносить изменения в условия его погашения без одобрения банка.

Однако специалисты по взысканию могут помочь выйти из проблемы и договориться с кредитором о вариантах погашения возникшей задолженности, также с одобрения банка они могут разработать индивидуальный график платежей».

Реструктуризация или банкротство

В рамках процедуры банкротства у заемщика будет выбор между процедурой реструктуризации, порядок которой утвержден законом, и собственно банкротством.

«Если заемщик все же решился на такой шаг, то процедура будет выглядеть следующим образом: заемщик подает заявление в суд, который при наличии оснований, возбудит процедуру банкротства и назначит финансового управляющего имуществом должника,— говорит Александр Пахомов.

— Банки и все другие кредиторы заявляют свои требования в деле о банкротстве заемщика, далее по согласованию с кредиторами в отношении заемщика либо утверждается план реструктуризации долгов, либо сразу начинается реализация имущества должника».

«В случае противодействия должником утверждению плана реструктуризации долгов, равно как и неисполнения им утвержденного плана, финансовый управляющий должника произведет опись и оценку его имущества и приступит к реализации имущества на торгах с целью совершения расчетов с кредиторами»,— поясняет Михаил Шипачев.

При этом заемщик-банкрот будет полностью подконтролен действиям конкурсного управляющего, который предполагает ограничения действий должника.

В частности, это будет «запрет на заключение сделок без письменного согласия финансового управляющего после инициирования банкротства и введения процедуры реструктуризации,— говорит Максим Лавров.

— Возможность оспаривания финансовым управляющим сделок гражданина, совершенных им до подачи заявления о банкротстве в период до трех лет с момента подачи заявления о банкротстве».

Вместе с тем процедура банкротства повлечет для заемщика долгосрочные негативные последствия.

«Это распродажа имущества, черная метка в кредитной истории, ограничения на право распоряжаться собственным имуществом, подконтрольность решениям финансового управляющего,— предостерегает Александр Пахомов.— В отдельных случаях — аресты на имущество и запрет на выезд за границу и ряд других ограничений».

Сложности возникнут и в дальнейшей жизни банкрота. «В течение пяти лет гражданин не может заключать кредитные договоры и договоры займа без указания на факт своего банкротства,— уточняет Максим Лавров.— В течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не может занимать руководящие посты в организациях, в течение пяти лет — не может подавать новые заявления о своем банкротстве».

Елена Пашутинская

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/2797684

Списание долгов по кредитам физических лиц

Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

Статьи Списание долгов по кредитам физических лиц

автор: Алексей Жумаев

Время на прочтение: 7 минут

В непростой для страны и ее граждан период был принят закон о банкротстве физических лиц, по которому можно через судебную процедуру списать свою задолженность перед кредитными организациями.

Источник  – onlinezayaanacredit.ru

Невозможность гасить кредит

Конечно, просто так долги не списывают: для этого у вас должны быть веские основания, которыми и была спровоцирована невозможность погасить кредит.

Но сегодняшние реалии таковы, что у многих людей в силу внешних обстоятельств была утрачена платежеспособность по кредитам, на фоне чего долги растут, а необходимость в банкротстве физического лица становится все более очевидной.

Бывают и другие причины — человек может заболеть, быть уволен по сокращению, задолжать банку большую сумму из-за скачка курса валют при валютном кредите и т.п.

Однако отметим, что не все должники являются добросовестными исполнителями своих договорных обязательств. Иногда людьми руководит банальное нежелание выплачивать кредит или даже попытка нажиться на признании своей несостоятельности.

Для таких граждан предусмотрены два вида ответственности: административная и в некоторых случаях даже уголовная, хотя риск такого развития событий крайне невелик.

Банкротство физ лиц – единственное законное решение

Итак, вернемся к законопослушным гражданам, попавшим в беду. Как им выбраться из долговой ямы, если денег для погашения долга неоткуда взять? Для таких должников существует единственное законное решение – банкротство физ лиц. Процедура сложная, требующая неплохой подкованности в юридических вопросах, но все же реальная для тех, у кого действительно нет выхода из сложившейся ситуации.

Банкротство физ лиц при невозможности погасить кредит сегодня становится популярной судебной процедурой, поскольку число тех должников, на которых «висят» большие задолженности, растет с каждым днем.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Уменьшение размера зарплат, сокращения во многих организациях, ликвидация целого ряда должностей в компаниях, скачкообразный рост курсов валют – все это способствует тому, чтобы платежеспособность населения по кредитам упала.

Но если в суде удается подтвердить неплатежеспособность гражданина, он получает возможность избавиться от долгов даже в том случае, если имеющихся у него денег и имущества, подлежащего продаже, не хватит для погашения всей суммы долга перед кредиторами.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Мы указали, что для признания должника банкротом необходимо доказать его неплатежеспособность. А что такое неплатежеспособность гражданина и на чем она основана?

Когда вы собираете для суда бумаги и пишете заявление, одной из важнейших задач является подтверждение тех обстоятельств, которые препятствуют исполнению обязательств по платеж.

К таким обстоятельствам можно отнести серьезные болезни как самого должника, так и членов его семьи, сокращения на работе, снижение оплаты труда, увольнение, наличие инвалидности, получение серьезной травмы, из-за которой утрачивается возможность работать на длительный срок и т.п.

Для подтверждения таких фактов нужно предоставить суду соответствующие документы, а в заявлении в нескольких предложениях описать ситуацию.

Как физическому лицу стать банкротом?

  • Предварительный этап. Если вы, как должник, осознали всю бедственность ситуации и понимаете, что попытки тянуть время и гасить кредит приведут только к штрафам за просрочку и росту долга, обратитесь в суд для признания себя банкротом.Как физическому лицу стать банкротом? Сначала нужно проверить, соответствуете ли вы признакам банкрота. Это наличие долга в полмиллиона рублей в сумме (всем кредиторам, считая не только банки, но и частных лиц, Пенсионный фонд, налоговую, ЖКХ, ГИБДД), а также просрочка по выплатам более трех месяцев.Надо отметить, что долг в полмиллиона обязывает вас подавать иск, а вот если сумма меньше – это исключительно ваше желание. Но если вы понимаете, что все равно придется идти в суд, лучше не тяните, поскольку вы просто получите дополнительные штрафы и увеличите сумму долга.Итак, признакам банкрота вы соответствуете. Какие еще условия нужно соблюсти? Вы гражданин России, вы работаете или состоите на бирже, вы добросовестный заемщик, вы не уклоняетесь от своих обязательств, вы готовы и дальше рассчитываться с долгом, но при изменении условий по выплатам.
  • Сбор документов. Начинайте процедуру со сбора бумаг, т.к. их очень много, а подготовка полноценного пакета займет достаточно большое время.Вам нужно собрать личные документы, документы о своих доходах за три года, сделать опись принадлежащего вам имущества, считая и долевое, найти все копии кредитных договоров, расписок, квитанций с задолженностями, уведомлений о штрафах и т.п.Далее вам следует сделать перечень кредиторов с указанием их телефонов и адресов, а также тех сумм, которые вы должны каждому.После этого готовится заявление, в котором надо указать, что стало причиной вашего желания признать банкротство, перечислить кредиторов, указать СРО арбитражных управляющих, из числа которой будет назначен финансовый управляющий, описать вашу финансовую ситуацию и дать перечень приложений.Обязательно перед подачей пакета в суд оплатите госпошлину (300 рублей) и принесите квитанцию об оплате. Еще желательно оплатить труд финуправляющего (25 000), но если с деньгами совсем плохо, подайте прошение об отсрочке выплаты до судебного заседания.
  • В суде. Если на первом заседании физическое лицо признано неплатежеспособным, тогда могут быть запущены следующие процедуры: реструктуризация долга (изменение графика платежей на трехлетний период с целью смягчения его условий для должника) и реализация имущества.Если у вас нет источника дохода, реструктуризация не будет проводиться, а сразу будет назначена реализация имущества с торгов. Если имущества нет, то и торгов не будет, а суд признает вас банкротом перед кредиторами и спишет долг.При наличии имущества ситуация усложняется. Ведь сначала финуправляющему предстоит адекватно оценить ваши материальные ценности, затем организовать торги, выставить на продажу предметы имущества, получить деньги и рассчитать, сколько кому из кредиторов выплатить.Опытные юристы на этом этапе могут оказать неоценимую помощь, ведь речь идет о том, как сохранить имущество. И чтобы не было неприятных неожиданностей в виде потери долевого имущества, «единственного жилья», оформленного в ипотеку и проч., лучше заранее проконсультируйтесь, чем вы рискуете, и чего вам ждать от банкротства.Алексей Жумаевфинансовый управляющий
  • Когда продажа имущества завершается, а деньги уходят кредиторам, суд выносит окончательное решение по делу. И тогда, даже если вам не удалось погасить долг полностью, его остаток будет списан, а вы признаны банкротом как физ лицо. Что будет происходить дальше?

  • Что ждет гражданина со статусом «банкрот»?

    Когда человек объявлен банкротом, на него накладываются три ограничения. С одной стороны, они неприятны и могут показаться несколько суровыми, с другой, они не перевешивают ту чашу весов, на которой лежит возможность начать жизнь заново без долгов и претензий от кредиторов и коллекторов.

    Итак, что теперь нельзя делать «банкроту»? Такой человек должен на три года отказаться быть руководителем. На пять лет ему следует забыть о повторном банкротстве.

    И на протяжении такого же периода следует постоянно говорить своим кредиторам о проведенном банкротстве, если будет подписываться новый кредитный договор.

    И хотя банкротство физ лиц несет в себе определенные минусы, вы получите гораздо более важное преимущество – новую жизнь без кредитной кабалы.

    Что можно списать, а что — нет

    Следует учитывать, что не все задолженности могут быть списаны с гражданина в процессе банкротства. Эта процедура является отличным вариантом для граждан, мечтающих, как списать кредит или ипотеку, если не осталось ни возможности, ни сил обеспечивать выполнение условий кредитного договора.

    Итак, в процессе банкротства могут быть списаны следующие долги:

    • по взятым в банке кредитам и займам. К ним относятся кредиты наличными, кредитные карты, потребительские займы, кредиты под залог, ипотека и пр.;
    • по займам, оформленным в микрофинансовых организациях, потребительских кооперативах и т. д.;
    • задолженности, образовавшиеся в связи с неисполнением обязательств по уплате налогов и сборов;
    • долги по договорам подряда и поставки (преимущественно для граждан со статусом ИП);
    • иные задолженности перед физическими лицами или организациями.

    В ходе банкротства с физлица не могут быть списаны следующие долги:

    • по алиментам;
    • задолженности, возникшие в результате неисполнения обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью;
    • долги, возникшие в результате совершения гражданином преступления;
    • задолженности, причиной которых является привлечение банкрота к субсидиарной ответственности. Обычно такими должниками становятся руководители и учредители организаций, своими действиями доведшие компанию до банкротства;
    • прочие долги, затрагивающие личностные интересы кредиторов;
    • задолженности по выплате заработной платы (для должников со статусом ИП);
    • платежи, направленные на возмещение вреда имуществу кредиторов, который возник по вине гражданина.

    К примеру, если в результате ДТП, виновником которого является банкрот, страховая компания не смогла покрыть все убытки, то недостающая часть средств должна быть возмещена виновником ДТП лично.

    И даже в случае банкротства эти долги с гражданина не будут списаны.

    Или если по вине жильца произошло затопление соседей — даже получив статус банкрота, гражданин обязан оплатить ремонт квартиры соседей.

    Автолюбителей также ждет довольно приятный сюрприз — в ходе банкротства долги по штрафам ГИБДД будут списаны.

    Несмотря на то, что штрафы являются ни чем иным, как одним из видов наказания за совершенное правонарушение.

    Согласно Закону №127-ФЗ, отдельные виды штрафов, назначенных в виде наказания по административным или уголовным делам, подлежат списанию. Но не все (за исключением связанных непосредственно с личностью кредитора)

    Гражданам, уставшим тянуть на себе непосильные кредитные обязательства, мы рекомендуем, не откладывая, приступать к оформлению банкротства.

    Тем более что теперь сделать это просто — кредитные юристы компании Правовые Решения подскажут, как списать кредит в банке с минимальными денежными и временными затратами.

    Адвокаты по банкротству осуществляют юридическую поддержку клиентов на всех этапах процедуры. И это позволяет гражданам быстро и эффективно избавиться от накопившихся долгов.

    : наши услуги по банкротству физ. лиц

    Источник: https://2lex.ru/spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lits/

    Списание долгов при банкротстве физических лиц

    Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

    Списание долгов — то, о чем мечтают заемщики, утонувшие в долговом болоте, ведь некоторым из них и жизни не хватит, чтобы расплатиться с долгами. И у каждого заемщика есть своя душещипательная история образования непосильной задолженности.

    У кого-то неприподъемные долги остались после неудавшегося бизнеса. У кого-то был приличный доход и крупные кредиты, а затем сократили на работе. Кто-то сильно пострадал от валютных кредитов из-за резкого скачка доллара в 2014–2015 годах.

    Ситуаций очень много разных, как и людей с «вечными долгами».

    Получить бесплатную консультацию

    Часто люди, погрязшие в больших долгах, уходят в тень: не стремятся к большим официальным доходам, так как 50% с него удерживают приставы. Не выезжают в отпуск за рубеж, поскольку имеют ограничение на выезд от судебных приставов.

    На плечах висит тяжелый груз ответственности за долги. Банкротство и призвано в первую очередь помочь снять непосильную ношу, «списав долги».

    Мы берем словосочетание «списать долги» в кавычки, так как юридически в законе эта процедура носит иное название, сложное для рядового читателя.

    Как списать долги по кредитам?

    «Списание долгов» на текущий момент возможно лишь через банкротство, а все остальные рекламные призывы «Спишем долги!» законодательно не подкреплены.

    Все, к чему они призывают — «несите нам денежки, а там посмотрим: может, банк пропустит срок исковой давности и не сможет требовать в судебном порядке принудительной оплаты, или банк не предъявит повторно исполнительный лист приставам, после его возврата «за невозможностью взыскания» (подробнее в статьях «Исполнительное производство» и «Юридические фирмы. Как не купить воздух»). Пока другие компании обещают списать долги, мы реально делаем (см. наши выигранные дела по банкротству физических лиц)!

    Списать долги законно

    Несколько тысяч жителей нашей страны списали долги по кредитам через процедуру банкротства физического лица. Списание долгов происходит после успешного завершения процедуры реализации имущества в деле о банкротстве.

    Причем сама процедура реализации имущества в банкротстве не так страшна, как ее название, особенно если Ваш долг уже находится на стадии исполнительного производства и пристав приходил к Вам для описи имущества.

    Но бездумное «списание долгов» могло бы породить массовое мошенничество: набрал кредитов, потом списал через банкротство. Поэтому законодатель добавил ряд условий, при которых долги не будут «списаны», если банкрот:

    1. привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
    2. не предоставлял документы или искажал сведения предоставляемые финансовому управляющему или суду в деле о банкротстве;
    3. при получении кредитов совершил мошеннические действия.

    Абсолютно логично, что в банкротстве физического лица не «списываются долги» по алиментам, возмещению морального вреда и вреда здоровью. Кредитные же долги добросовестного гражданина будут «полностью списаны» по завершении процедуры реализации имущества в деле о банкротстве.

    Хочу списать долги гарантированно

    Что дает банкротство физических лиц?

    Через банкротство также получится решить проблемы ипотечников, которые не в состоянии в срок платить по ипотеке, а текущая стоимость жилья из-за экономического кризиса меньше суммы долга по ипотечному кредиту. Без банкротства в такой ситуации банк может продать жилье по текущей рыночной цене, а зачастую и ниже.

    Оставшийся долг «повисает на должнике», человек оказывается и на улице, и с долгом. Разумным будет в ситуации при появлении первых просрочек по ипотеке подать заявление о признании банкротом. Банк в этом случае самостоятельно не сможет продать ипотечное жилье, оно будет реализовано в деле о банкротстве финансовым управляющим.

    После завершения его реализации и закрытия дела о банкротстве все «долги будут списаны» и Вы не останетесь должны ипотечному кредитору.

    Примеры банкротства физических лиц

    Пример. Должник в 2013 году приобрел по ипотеке 4-комнатную квартиру в небольшом регионе за 3 000 000 рублей, внес первоначальный взнос 300 000, оставшиеся 2 700 000 должен отдать банку равными платежами за 20 лет.

    Через 2 года он теряет работу и не в состоянии в срок оплачивать по кредиту, сумма основного долга практически не уменьшилась (так устроена ипотека – в первые годы практически вся сумма платежа идет на гашение процентов, основной долг уменьшается очень медленно) и с учетом пропущенных платежей и набежавших на основной долг процентов составляет 2 650 000 рублей.

    В 2015 году спрос на жилую недвижимость в этом регионе упал, а 4-комнатные квартиры очень плохо продаются. Текущая рыночная цена квартиры составляет 2 000 000 рублей. Что делать должнику? Промедления дорогого стоят, на основной долг ежемесячно начисляется около 30 000 рублей процентов. Еще три месяца и долг банку уже 2 750 000 рублей.

    Если дожидаться момента, когда банк самостоятельно реализует квартиру, на основной долг набежит еще пара-тройка сотен тысяч рублей процентов, да и вырученная сумма в 2 000 000 рублей не закроет ипотечный долг целиком. Останется долг банку практически миллион рублей.

    Оптимальным в данной ситуации будет должнику незамедлительно начать личное банкротство. Долг «заморозится»: перестанут начисляться проценты, пени и штрафы. Ипотечная квартира реализуется финансовым управляющим.

    Часть денег, вырученных от ее продажи, пойдет на покрытие услуг финансового управляющего, а также других понесенных затрат в деле о банкротстве, а часть для расчетов с банком.

    После завершения процедуры реализации имущества долг перед банком будет «списан».

    Нужна консультация юриста по банкротству физических лиц? Задайте свои вопросы в разделе «Онлайн консультация».

    Для ипотечных заёмщиков в компании «Долгам.НЕТ» есть выгодное спецпредложение, узнайте подробности по бесплатному номеру: 8 800 333 89 13. Чем раньше вы подадите заявление на банкротство, тем быстрее закончится «долговой кошмар» и прекратятся визиты приставов. «Спишем» Ваши долги согласно букве закона!

    Источник: https://dolgam.net/articles/spisanie-dolgov/

    Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

    Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

    Ярослав Салеев

    Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

    специально для ГАРАНТ.РУ

    По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году.

    Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль.

    Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

    Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

    В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

    1

    Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит.

    Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит.

    Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

    2

    Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким.

    Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план.

    При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

    3

    Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

    4

    Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с “непонятными” статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав.

    На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ).

    5

    В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

    Какие возможности защиты есть у должника?

    После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя. Разберем возможности заемщика в такой ситуации.

    На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

    1

    Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы.

    Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства.

    Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

    2

    Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

    3

    Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.

    Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной.

    Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

    • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
    • установлен запрет на дарение;
    • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
    • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
    • запрещено быть поручителем;
    • запрещено приобретать ценные бумаги;
    • возможно ограничение выезда;
    • установлен запрет на открытие счетов.

    Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

    Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

    Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

    Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
    Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

    1

    Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

    2

    К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

    3

    На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.

    После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
    Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г.

    № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” – он может действовать только в рамках российского законодательства.

    Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1179239/

    Тысячи россиян списали кредиты через процедуру личного банкротства

    Банк не списывает долги по кредитам после процедуры реализации имущества

    Резко выросло число граждан, которые смогли избавиться от долгов с помощью непростой процедуры: они прошли через личное банкротство. На деле слово с неприятным оттенком означает, что человеку помогли выбраться из финансовой петли, простив долги.

    За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

    Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры – спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих.

    Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят.

    Какие долги погасить невозможно – ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

    “Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, – пояснила “РГ” адвокат Виктория Данильченко.

    – Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так.

    Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы”.

    Всего за полгода с должников, прошедших через процедуру личного банкротства, было списано долгов на 74 миллиарда рублей

    Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

    Как правильно взять кредит в банке

    Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

    У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

    В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

    Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка – 90 дней.

    “Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, – говорит она. – Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе.

    Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо.

    К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина.

    Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать”.

    После начала процедуры банкротства граждан в 63 процентах случаев дела закрывались в связи с отсутствием у человека денег и имущества

    С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. “В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно – сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве”, подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

    Размер потребительских кредитов в России увеличился в сентябре

    Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

    В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

    “План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, – говорит Вячеслав Голенев. – Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)”.

    Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

    Чтобы с человека списали долги, он должен доказать: его кошелек реально пуст, за душой ничего нет. Depositphotos.com

    “С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично”, рассказывает Вячеслав Голенев.

    На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

    При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

    К чему приведет рост ставок по ипотеке

    Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

    Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены.

    Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди.

    Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

    По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.

    Источник: https://rg.ru/2018/10/29/tysiachi-rossiian-spisali-kredity-cherez-proceduru-lichnogo-bankrotstva.html

    Адвокат24
    Добавить комментарий